Cheque 21 y Protección de Sobregiros
Nuevos Trucos Bancarios:
Cheque 21 y la Protección contra Sobregiros
CHEQUE 21 FACILITA LOS SOBREGIROS
Cheque 21, también llamado el cobrador de cheques por el decreto Siglo 21, simplemente cambió las reglas sobre como las instituciones financieras pueden cobrar cualquier cheque. En el pasado, un cheque era cobrado hasta varios días después de su emisión debido a que las instituciones bancarias tenían que enviarlos entre sí por correo regular. Gracias al decreto Cheque 21, los bancos pueden tomar fotografías digitales del frente y reverso del cheque y luego enviar la imagen por computadora, consiguiendo así que el cheque sea cobrado casi de inmediato. La ley aún permite que los bancos tomen varios días para efectuar el proceso depósitos. Al cobrar un cheque de inmediato y al retrasar depósitos por muchos días, se incrementa la posibilidad de hacer muchos más sobregiros. Por ejemplo:
Susana envía un cheque a su hijo Salomón quien se encuentra en una Universidad de otro estado. El dinero es tomado de su cuenta de inmediato, pero su hijo no tiene acceso al dinero sino hasta después de cinco días laborables, cuando el cheque procedente de otro estado es finalmente depositado en su cuenta. Si Salomón usa su tarjeta de débito o hace un cheque antes de cumplirse los cinco días, él excederá su balance y obtendrá un cobro de $30 por el sobregiro.
Además, Cheque 21 tampoco requiere que los bancos retornen los cheques originales cancelados. En cambio, ellos utilizan una nueva herramienta llamada “cheque sustituto” el cual es una copia en papel del cheque que funciona como una representación legal del original. Desafortunadamente, muchos bancos no están enviando esos cheques sustitutos a los consumidores, por el contrario, solamente envían imágenes ordinarias de cheques que no tiene ningún estatus legal como prueba. Asegúrese que su banco o cooperativa le envía los cheques substitutos con su declaración de balance mensual, y no solamente imagines de cheques. Si su institución financiera le cobra por hacerlo, encuentre otra institución que no cobre por el servicio.
LOS SERVICIOS DE PROTECCION DE SOBREGIRO NO SON UN BUEN NEGOCIO
La Protección de rebotes o programas de “privilegio de sobregiro” son ofertas en donde los bancos cubrirán aquellos cheques que de otra manera, rebotarán o serán devueltos, lógicamente existe un cobro por ese servicio. Usualmente, cada vez que un cliente de un banco sobregira su cuenta, un cobro de $20-$35 toma efecto. Así mismo, el sobregiro deberá ser cancelado en unos días o un cobro diario ($2-$5 por día) será agregado. Esto convierte la actual tasa de interés de estos programas en algo enorme: alguien que paga $20 por un sobregiro de $100 y que permanece pendiente por dos semanas, pagará el equivalente de un 520% de Tasa Porcentual Anual (APR) en interés. La protección de sobregiro puede confundir a los consumidores, al hacerlos pensar que ellos poseen más dinero de lo que realmente tienen en sus cuentas, al incluir la línea de crédito de sobregiro en el balance del consumidor que es mostrado en cajeros automáticos. Por ejemplo:
Mario reviso el balance de su cuenta utilizando un cajero automático de su banco, el balance mostró $237, él se sintió confiado hacienda un retiro de $50 y utilizando su tarjeta de débito en una tienda de abarrotes por $30. Tres días después, él recibe una nota de sobregiro de su banco, haciendo un cobro de $60 por dos sobregiros ya que el balance de $237 que él observó, realmente representaba un balance de $37 y un programa limitado de protección de sobregiro de $200. Él podría no ser capaz de cancelar su deuda hasta obtener su próximo cheque de pago el cual llegará hasta dentro de dos semanas, así que, a partir del tercer día después del sobregiro, el banco también comenzará a cobrarle $5 por cada día de atraso. El error terminará costándole $110 (%60, más 10 días de $5).
TRES PASOS QUE USTED PUEDE TOMAR PARA EVITAR COBROS
- Anote de inmediato cada transacción (cheques, cajeros automáticos o uso de débito) en la tabla de registro de su chequera y manténgase pendiente de su balance. No escriba un cheque y no use su tarjeta hasta que el dinero se encuentre allí.
- Pida en su trabajo que efectúen deposito directo de sus cheques de pago a manera de tener más rápido acceso a sus fondos.
- Mantenga una reserva de $100 en su cuenta de cheques en todo momento, de tal forma que usted será su propia protección contra sobregiros.© 2007 Minnesota Community Action Partnership. All Rights Reserved.