Perdiendo la Posesión de un Vehículo
Perdiendo la Posesión de un Vehículo: Entendiendo las Reglas de la Carretera
Lo más probable es que usted dependa de un vehículo para transportarse hacia dónde usted necesita ir — o para cuando usted necesite ir — ya sea a su trabajo, la escuela, el supermercado, o al campo de fútbol. Pero si usted está atrasado en los pagos de su vehículo, o si usted no tiene un adecuado seguro de automóvil, como sucede en algunos estados, usted podría perder la posesión de su vehículo.
Cuando usted financia o alquila un vehículo, el prestamista o arrendatario tiene importantes derechos sobre la propiedad del automotor, que caducan una vez que usted ha saldado su préstamo o finaliza el compromiso que usted contrajo en un contrato de arrendamiento. Esos derechos son establecidos a través del contrato que usted firmó y bajo las leyes de su estado. Por ejemplo, si usted no hace los pagos de su vehículo con puntualidad, su prestamista puede tener el derecho de “desposeer” — o de recuperar la posesión de su vehículo sin necesidad de ir a la corte o de advertirle a usted con anticipación. Su acreedor también podría vender su contrato a una tercera persona o entidad, llamado cesionario, quien puede tener el mismo derecho que el prestamista original tiene para desposeer su vehículo.
La Comisión Federal de Comercio, la cual es la principal agencia de protección al consumidor del país, desea que usted se entere que los derechos del acreedor pueden ser limitados. Algunos estados imponen reglas sobre cómo un acreedor puede recobrar la posesión de su vehículo y de venderlo de nuevo para reducir o eliminar su deuda. Los prestamistas que violan alguna regla, podrían perder otros derechos que pueden usar en contra de usted, o también podrian pagar a usted por daños o perjuicios.
Perdiendo el Vehículo
En muchos estados, su prestamista puede reposeer su vehículo tan pronto como usted incumple con los pagos de su préstamo o con el contrato de arrendamiento. Su contrato debería establecer lo que constituye un incumplimiento de pago, pero no hacer los pagos a tiempo, es un ejemplo típico.
Sin embargo, si su prestamista acuerda en cambiar la fecha de su pago, los términos de su contrato original pueden ser no aplicables. Si su prestamista acordó un cambio sobre la fecha de pago, asegúrese de tenerlo por escrito. Los acuerdos verbales son difíciles de comprobar.
Una vez que usted incumple el pago, las leyes de la mayoría de los estados permiten que el prestamista recobre la posesión de su vehículo en cualquier momento, sin notificación, e incluso les permiten hasta entrar en su propiedad para recobrarlo. Pero cuando su vehículo es confiscado, su prestamista tal vez no haya cometido “rompimiento de la paz.” En algunos estados, eso significa hacer uso de fuerza física, amenazas de uso de fuerza, o hasta remover su vehículo de un garaje cerrado sin su permiso.
En caso de darse un rompimiento de la paz al confiscar su vehículo, su prestamista podría ser requerido a pagar una multa o una compensación si usted o su propiedad sufren algún daño. Un quebrantamiento de la paz común también puede darle a usted una defensa legal, si su acreedor lo demanda para colectar la “sentencia por deficiencia” — que es la diferencia entre lo que usted debe en el contrato (más gastos por recuperación y venta) y lo que su prestamista obtiene por la re-venta de su vehículo.
Vendiendo su Vehículo
Una vez que su vehículo ha sido recobrado por el prestamista, éste puede decidir quedárselo en compensación por la deuda o re-venderlo en una subasta pública o privada. En algunos estados, el prestamista debe informarle a usted sobre lo que pasará con el vehículo. Por ejemplo, si el vehículo será vendido mediante una subasta pública, la ley del estado puede requerir que el prestamista le informe sobre la hora y el lugar de la venta, de tal forma que usted pueda asistir y participar en la subasta. Si el plan para el vehículo es ser vendido en subasta privada, usted puede tener el derecho de conocer la hora y la fecha de la venta.
En cualquiera de esas circunstancias, usted podría tener derecho a “cancelar” — o volver a comprar — el vehículo pagando la cantidad total que usted debe (usualmente, eso incluye sus pagos atrasados y la cantidad total remanente de la deuda), además de los gastos relacionados con la recuperación de la propiedad, como garaje, preparación para la venta, y costos de abogado. O usted puede tratar de comprar el vehículo de nuevo, al hacer su oferta durante la subasta.
Algunos estados tienen leyes de protección al consumidor que le permiten “reestablecer” su préstamo. Esto significa que usted puede recuperar su vehículo al pagar la cantidad que usted adeuda en pagos atrasados, junto a los gastos de reposición de sus acreedores. Por supuesto, si usted recupera su vehículo, sus pagos futuros deben ser hechos a tiempo, y debe cumplir con los términos del contrato de restablecimiento para evitar otra reposición.
Cualquier venta de un vehículo reposeído debe conducirse en una “manera comercialmente razonable.” Su prestamista no tiene que obtener el precio más alto posible por su vehículo — o incluso un buen precio. Pero una re-venta que está por bajo del valor del mercado justo puede indicar que la venta no fue comercialmente razonable. “Comercialmente razonable” puede depender en los criterios de las prácticas de venta de su área. El fracaso de un prestamista para revender su vehículo en una manera comercialmente razonable puede proveerle la oportunidad de establecer un reclamo contra ese prestamista por daños o una defensa en contra de una sentencia por deficiencia.
Propiedad Personal en el Vehículo
Sin importar los métodos usados para vender un vehículo embargado, un prestamista no puede quedarse o vender ninguna propiedad personal encontrada en el interior del automotor. En algunos estados, el prestamista debe informarle qué objetos persónales fueron encontrados en su vehículo y cómo usted puede recuperarlos. Su prestamista también puede ser requerido a usar razonable cuidado para prevenir que alguien más remueva su propiedad personal del vehículo. Si su prestamista no puede responder por los artículos dejados en su vehículo, usted podría querer hablar con un abogado acerca de sus derechos sobre sus derechos de compensación.
Pagando la Deficiencia
Cualquier diferencia entre lo que usted debe en su contrato (más ciertos gastos) y lo que su prestamista obtiene por la reventa de su vehículo es llamada “deficiencia.” Por ejemplo, si usted debe 10,000 dólares por el vehículo y su acreedor vende el vehículo por 7,500 dólares, la deficiencia es de 2,500 dólares más cualquier otro cargo que usted adeude bajo el contrato. Estos pueden incluir cargos relacionados con el recobro y la terminación temprana de un arrendamiento o la liquidación temprana de su financiamiento. En la mayoría de los estados, los prestamistas están permitidos a demandarle por una sentencia por deficiencia para colectar la cantidad restante que usted adeuda, siempre y cuando se sigan los procedimientos apropiados para reposeer la propiedad y para realizar la venta. Asimismo, su prestamista debe pagarle si hay un excedente de fondos después que las ganancias de la venta son aplicadas a las obligaciones pendientes del contrato y gastos relacionados, pero esa situación es menos común.
Usted tal vez tenga una defensa legal contra una sentencia por deficiencia, por ejemplo, si su prestamista provoca un quebrantamiento de la paz al confiscar su vehículo, falla en vender el vehículo en una manera comercialmente razonable, o espera demasiado tiempo para demandarlo. Un abogado podrá informarle si usted tiene bases para impugnar una sentencia por deficiencia.
Aparatos Electrónicos de Desactivación
Algunos prestamistas pueden negarle el financiamiento a menos que usted acepte la instalación de un aparato electrónico que prevenga que su vehículo arranque, si usted no hace sus pagos a tiempo. Dependiendo de las leyes vigentes en su estado y del contrato que usted acuerde con el prestamista, usar ese tipo de aparato puede ser considerado lo mismo que una recuperación o un quebrantamiento de la paz. Dependiendo de la forma en que su estado trate el uso de estos aparatos podría afectar sus derechos. Contacte a la agencia de protección al consumidor de su estado o a un abogado si usted tiene alguna pregunta sobre el uso de esos dispositivos en su estado.
Conversando con Su Prestamista o Arrendatario
Es más fácil tratar de prevenir la perdida de la posesión de un vehículo que tener que disputarla una vez que ha sucedido. Contacte a su prestamista tan pronto como se entere que usted se atrasará en un pago. Muchos prestamistas trabajan con consumidores, que ellos consideran que serán capaces de pagar pronto, aún cuando lo hagan levemente tarde. Usted puede tener la oportunidad de negociar una demora en sus pagos o de revisar un programa de pagos. Si usted puede alcanzar un acuerdo para cambiar su contrato original, obténgalo por escrito para evitar preguntas más tarde.
Sin embargo, su prestamista o arrendatario puede rehusar a aceptar pagos tardíos o a realizar otros cambios en su contrato — y además, el prestamista puede demandar que usted devuelva el vehículo. Si usted acepta “una devolución voluntaria,” usted puede reducir los gastos de su acreedor, de los cuales usted podría ser responsable de cancelar. Pero aunque usted devuelva el vehículo voluntariamente, usted todavía es responsable de pagar cualquier deficiencia en su contrato, y su prestamista aún podría reportar los pagos tardíos o de recuperación del vehículo en su reporte de crédito..
Finalmente, si usted está enfrentando, o ya se encuentra por declarar una bancarrota, pregunte a un abogado acerca de los derechos que usted tiene sobre el vehículo durante ese proceso.
Para Más Información
Para aprender más sobre sus derechos y sobre los requerimientos específicos de recuperación de vehículos en su estado, contacte al Fiscal General de su estado (www.naag.org) o a la agencia local de protección al consumidor (www.consumeraction.gov.) Usted puede obtener los números de teléfonos de esas organizaciones en la guía telefónica, a través del servicio de asistencia telefónica, o a través de directorios en el Internet.
Si usted necesita ayuda para negociar un contrato, considere contactar una organización de asesoría de crédito. Muchas organizaciones de asesoría de crédito operan sin fines lucrativos y trabajan con usted para solucionar sus problemas financieros. La categoría de ”Sin fines de lucro” no garantiza que los servicios proveídos por esa organización son gratis, asequibles, o aún legítimos. De hecho, algunas organizaciones de asesoría de crédito cobran altas tarifas, las cuales podrían estar ocultas, o también, ellos podrian instar a los consumidores a realizar contribuciones “voluntarias”que pueden ocasionar más deudas. Para aprender más sobre asesoría de crédito, vea la publicación, Salud Financiera: Escogiendo un Consejero de Crédito en Consejería de Crédito y Manejo de Deudas: ¡Qué es lo Que Usted Debería Saber!.
p>La Comisión Federal de Comercio (FTC) por sus siglas en inglés, trabaja para prevenir la práctica de actividades engañosas e injustas, negocios fraudulentos y para proveer información de cómo: Detectar, detener y evitar dichas prácticas. Para presentar un reclamo o para obtener información gratis sobre temas de interés para el consumidor, visite ftc.gov o llame gratis al, 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. La FTC ingresa todas las quejas y otros reclamos a una base de datos llamada Guardian del Consumidor (Consumer Sentinel) Consumer Sentinel, esa base de datos de alta seguridad en el Internet, está disponible para centenares de agencias encargadas de la aplicación del orden público en los ámbitos civiles y criminales en los Estados Unidos y en el extranjero.