Como Lidiar Con Las Deudas
Hasta el Cuello con las Deudas
¿Tiene usted problemas para pagar sus deudas? ¿Está recibiendo cartas de cobros de sus prestamistas? ¿Están sus cuentas siendo enviadas a agencias de colección de deudas? ¿Está preocupado sobre perder su casa o su automóvil?
Usted no está solo. Muchas personas enfrentan una crisis financiera en un momento dado de sus vidas. Ya sea que la crisis ha sido causada por enfermedad personal o de miembros de la familia, la pérdida de un trabajo, gastos excesivos, y sin importar cual fuera la causa, la situación puede parecer agobiante. Pero a menudo, esas situaciones pueden ser superadas. Su situación financiera no tiene que ir de mal en peor.
Si usted o alguien que usted conoce está en apuros financieros, considere estas opciones: Un presupuesto real, asesoría de crédito de una organización con buen prestigio, consolidación de deudas o la declaración de bancarrota. La negociación de deuda es aun otra opción. ¿Cómo sabe usted cuál será su mejor opción? Eso depende de su nivel de deuda, su nivel de disciplina, y de sus perspectivas para el futuro.
Ayudándose a sí mismo
Desarrollando un Presupuesto: El primer paso para tomar control de su situación financiera es hacer una evaluación real de la cantidad de dinero que usted gana y de la cantidad de dinero que usted gasta. Comience por listar sus ingresos de todas las fuentes. Luego, liste sus “gastos” fijos — aquellos cuya cantidad es la misma todos los meses — tales como los pagos de su hipoteca o renta, los pagos de su automóvil, y las cuotas de sus seguros. Seguidamente, liste los gastos que varían — como los gastos para entretenimiento, recreación, y ropa. Anote todos sus gastos, incluso aquellos que parecen insignificantes – Al hacerlo usted desarrollará un eficaz sistema para rastrear sus patrones de gastos, para identificar gastos necesarios y priorizar el resto. La meta será asegurar que usted pueda cubrir los gastos básicos: vivienda, comida, atención médica, seguros y educación.
Su biblioteca pública y las librerías tienen información sobre presupuestos y técnicas para el manejo de dinero. Adicionalmente, existen programas de computadora que pueden ser útiles herramientas para desarrollar y mantener un presupuesto, balancear su cuenta bancaria, y crear planes para ahorrar dinero y pagar su deuda.
Contactando a Sus Prestamistas: Contacte a sus prestamistas de inmediato si usted está teniendo dificultades para cubrir los pagos. Explíqueles el porque de su dificultad y trate de acordar un plan de pago modificado que reduzca sus pagos a un nivel más razonable. No espere que su cuenta sea enviada a una agencia de cobro de deudas. A esas alturas, los prestamistas ya habrán desistido de sus intenciones para tratar con usted.
Negociando con Colectores de Deudas: La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas es la ley federal que establece cómo y cuándo un cobrador de deudas puede contactarle a usted. Un cobrador de deudas podría no llamarle antes de las 8 de la mañana, después de las 9 de la noche o mientras que usted se encuentra en su trabajo si el cobrador sabe que su empleador no aprueba dichas llamadas. Cuando los cobradores tratan de cobrar una deuda, éstos deberían no abusar de usted, mentir o utilizar prácticas injustas. Y ellos deberán respetar una solicitud escrita que usted les enviá para detener más contactos.
Administrando sus Préstamos de Vivienda y Automóvil: Sus deudas pueden ser aseguradas o no aseguradas. Las deudas aseguradas usualmente están ligadas a una propiedad o activo, como su vehículo que sirve a sí mismo como colateral para el préstamo de automóvil, o su casa para el préstamo hipotecario. Si usted interrumpe los pagos, los prestamistas pueden tomar posesión de su vehículo o efectuar una ejecución hipotecaria sobre su casa. Las deudas no aseguradas no están ligadas a ninguna propiedad o activo, e incluyen la mayoría de deudas de tarjetas de crédito, facturas por cuidado médico, préstamos personales y deudas por otros servicios.
La mayoría de acuerdos para financiamiento de automóviles permiten que un prestamista tome posesión de su vehículo en cualquier momento en que usted incumpla con los pagos. Ninguna notificación es requerida. Si usted pierde la posesión de su automóvil; Para recuperarlo, usted podría tener que pagar el balance adeudado sobre el préstamo así como las cantidades por los servicios de grúa y estacionamiento. Si usted no puede cubrir todos esos costos, el prestamista podría vender el automóvil. Si usted se advierte que un incumplimiento de pago se aproxima, sería mucho más conveniente para usted vender el automóvil y saldar la deuda: usted evitará los costos generados por la pérdida de posesión del vehículo y un reporte negativo en su reporte de crédito.
Si usted se atrasa con el pago de su hipoteca, contacte a su prestamista de inmediato para evitar la ejecución hipotecaria. La mayoría de prestamistas están dispuestos a trabajar con usted si ellos creen que usted está actuando de buena fe y que la situación es temporal. Algunos prestamistas podrían reducir o suspender sus pagos por un corto período de tiempo. Sin embargo, cuando usted reanuda sus pagos regulares, usted podría tener que pagar una cantidad adicional que sirva para amortizar sobre la cantidad total del pago vencido. Otros prestamistas podrían acordar en cambiar los términos de la hipoteca al extender el período de repago para reducir la deuda mensual. Consulte si las tarifas adicionales podrían ser calculadas sobre la base de esos cambios, y si se podría calcular cuanto totalizarán a largo plazo.
Si su prestamista y usted no pueden elaborar un plan, contacte a una agencia de asesoría de vivienda. Algunas agencias limitan sus servicios de asesoría a los propietarios de viviendas con hipotecas FHA, pero muchas otras agencias ofrecen ayuda gratuita a cualquier dueño de vivienda que está teniendo problemas para hacer los pagos de la hipoteca. Pida ayuda a la oficina local del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano o a la autoridad de vivienda en su estado, ciudad o condado para encontrar una legítima agencia de asesoría de vivienda cercana a usted
Asesoría de Crédito y Planes de Manejo de Deuda
Asesoría de Crédito: Si usted no tiene la suficiente disciplina para crear un presupuesto factible y mantenerse en él, no puede elaborar un plan de repago con sus prestamistas o no puede mantener un registro de las facturas acumuladas, considere contactar a una organización de asesoría de crédito. Muchas organizaciones de asesoría de crédito son organizaciones sin fines de lucro que trabajan junto a usted para resolver sus problemas financieros. Pero entienda que, sólo porque una organización dice que es “sin fines de lucro” no significa que ellos garantizan que sus servicios son gratuitos, de bajo costo, o incluso legítimos. De hecho, algunas organizaciones de asesoría de crédito cobran altas tarifas, las cuales pueden estar ocultas, o urgir a los consumidores a hacer contribuciones “voluntarias” que pueden causar más deuda.
La mayoría de asesores de crédito ofrecen servicios a través de oficinas locales, el Internet, o por teléfono. De ser posible, encuentre una organización que ofrezca asesoría en persona. Muchas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, autoridades de vivienda, y oficinas del Servicio de Extensión Cooperativa de los Estados Unidos operan programas de asesoría de crédito sin fines de lucro. Su institución financiera, su agencia local de protección al consumidor, amigos y familiares también podrían ser buenas fuentes de información y referencias.
Organizaciones de asesoría de crédito con buena reputación pueden aconsejarle sobre el manejo de su dinero y deudas, ayudarle a desarrollar un presupuesto, ofrecer materiales educativos gratuitos y seminarios. Sus asesores están certificados y entrenados en las áreas de crédito del consumidor, manejo de dinero, deudas y presupuestos. Los asesores discuten con usted su situación financiera total, y le ayudan a desarrollar un plan personalizado para resolver sus problemas monetarios. Típicamente, una sesión inicial se extiende por una hora, con el ofrecimiento de sesiones de continuidad.
Planes para el Manejo de Deuda: Si sus problemas financieros tienen su origen en mucha deuda o en su incapacidad para cancelar sus deudas, una agencia de asesoría de crédito podría recomendar que usted se inscriba en un plan de manejo de deuda (DMP) por sus siglas en ingles. Un DMP por sí solo no es una asesoría de crédito, y un DMP no es un plan para todos. Usted debería registrarse para uno de esos planes únicamente después de que un asesor de crédito certificado ha invertido tiempo revisando minuciosamente su situación financiera, y ha ofrecido a usted asesoría personalizada en como manejar su dinero. Incluso si un DMP es apropiado para usted, una organización de asesoría de crédito con excelente reputación aun puede ayudarle a crear un presupuesto y enseñarle técnicas para el manejo de su dinero.
En un DMP, usted deposita dinero cada mes con la organización de asesoría de crédito, la cual hace uso de sus depósitos para pagar sus deudas no aseguradas, como sus tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, y facturas médicas de acuerdo a un programa de pagos que el asesor ha desarrollado con usted y con sus prestamistas. Sus prestamistas podrían acordar la reducción en sus tasas de interés o a condonar ciertas tarifas, pero verifique con sus prestamistas para asegurarse que ellos ofrecen las concesiones que la organización de asesoría de crédito le describe a usted. Un DMP exitoso requiere que regularmente usted realice sus pagos a tiempo, y podría tomar 48 meses o más para completar el programa. Pida a su asesor de crédito que efectúe una estimación de cuanto tiempo tomará para que usted complete el plan. Usted podría acordar en no aplicar — o usar — ningún crédito adicional mientras usted está participando en el plan.
Protéjase a Sí Mismo
Sea cauteloso de las organizaciones de asesoría de crédito que:
- Cobran altas tarifas mensuales por adelantado por inscribirse en asesorías de crédito o en un DMP.
- Presionan para que usted haga “contribuciones voluntarias,” en nombre de otras tarifas.
- No envían información gratuita a usted sobre los servicios que ellos proveen sin antes requerir que usted provea información financiera personal, tales como los números de cuenta de la tarjeta de crédito y balances.
- Tratan de inscribirlo en un DMP sin invertir tiempo en revisar su situación financiera.
- Ofrecen inscribirlo en un DMP sin enseñarle técnicas para el manejo de dinero y presupuestos.
- Demandan que usted haga pagos dentro de un DMP antes de que sus prestamistas lo hayan aceptado en el programa.
Consolidación de Deuda
Usted podría ser capaz de reducir su costo de crédito al consolidar su deuda a través de una segunda hipoteca o de una línea de crédito sobre el valor adquirido de su propiedad (equity loan). Recuerde que esos préstamos requieren que usted ponga su casa como garantía colateral. Si usted no puede hacer los pagos — o si sus pagos se atrasan — usted podría perder su casa.
Además, los costos de los préstamos de consolidación pueden sumarse a la cantidad. Además al interés de los préstamos, usted podría tener que pagar “puntos,” al interés del préstamo siendo un punto lo mismo que el uno por ciento de la cantidad que usted obtiene del préstamo. Aún así, esos préstamos podrían proveer ciertas ventajas con impuestos que no están disponibles con otros tipos de crédito.
Bancarrota
Generalmente, la bancarrota personal es considerada como el último recurso de las opciones de manejo de deuda debido a que los resultados son de larga duración y de amplias implicaciones. Las personas que siguen las reglas de la bancarrota reciben una liquidación — una orden de una corte que dice que ellos no tienen que pagar ciertas deudas. Sin embargo, la información sobre la bancarrota (ambas la fecha de su declaración y la posterior fecha de su liquidación) permanecerán en su reporte de crédito por 10 años, y puede dificultar la obtención de crédito, comprar una casa, obtener seguro de vida, o algunas veces obtener empleo. De todas formas, la bancarrota es un procedimiento legal que ofrece un nuevo comienzo para las personas que han caído dentro de una dificultad financiera y que no pueden cumplir con sus deudas.
Existen dos tipos fundamentales de bancarrota personal: El Capítulo 13 y el Capítulo 7. Cada uno de esos capítulos deberá ser declarado en cortes federales de bancarrota. A partir de Abril del 2006, las tarifas para las declaraciones de bancarrota se estiman en aproximadamente 274 dólares para el Capítulo 13 y 299 dólares para el Capítulo 7. Las tarifas de los abogados son adicionales y pueden variar.
Efectivo desde Octubre del 2005, el Congreso hizo cambios radicales en las leyes de bancarrota. El efecto global de estos cambios es dar a los consumidores más incentivos para buscar alivio de bancarrota bajo el Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7. El Capítulo 13 permite que gente con ingresos estables pueda retener propiedades, como la hipoteca de una casa o de un automóvil, que de otro modo ellos podrían perder a través del proceso de bancarrota. En un Capítulo 13, la corte aprueba un plan de repago que permite que usted use su futuro ingreso para saldar sus deudas durante un período de 3 ó 5 años, en lugar de renunciar sobre la posesión de alguna propiedad. Después de que usted ha hecho todos los pagos, usted recibe una liquidación de sus deudas.
El Capítulo 7 es conocido como la bancarrota directa, y envuelve la liquidación de todos los activos por los que se está renunciando y que no están exentos. Propiedad exenta podría incluir automóviles, herramientas relacionadas con el trabajo, y muebles básicos del hogar. Alguna de su propiedad podría ser vendida por algún oficial nombrado por la corte — un administrador — o ser devuelta a los prestamistas. Las nuevas leyes de bancarrota han cambiado el lapso de tiempo que deberá transcurrir para que usted pueda recibir una liquidación a través del Capítulo 7. Ahora usted deberá esperar 8 años después de recibir una liquidación del Capítulo 7 antes de que usted pueda declarar de nuevo bajo ese capítulo. El período de espera del Capítulo 13 es mucho más corto y puede ser tan seguido como hasta 2 años entre declaraciones.
Ambos tipos de bancarrota podrían deshacerse de deudas no aseguradas y detener ejecuciones hipotecarias, reposiciones, embargos y desconexión de servicios públicos, y actividades de colección de deudas. Ambas también proveen exenciones que permiten a las personas a quedarse con ciertos activos, aunque la cantidad de exenciones varia por estado. Advierta que las bancarrotas personales no remueven los pagos de manutención infantil, pensión alimentaría, multas, impuestos y algunas obligaciones de préstamos estudiantiles. Y a menos que usted tenga un plan aceptable para ponerse al día con su deuda bajo el Capítulo 13, la bancarrota usualmente no le permite quedarse con propiedades cuando su prestamista tiene una hipoteca o un embargo preventivo sobre ellas.
Otro cambio importante en las leyes de bancarrota envuelve ciertas barreras que un consumidor debe despejar antes de declarar bancarrota y sin importar el capítulo que se trate. Usted deberá recibir una asesoría de crédito de una organización aprobada por el gobierno dentro de un plazo de seis meses antes de que usted declare por cualquier alivio de bancarrota. Usted puede encontrar una lista de organizaciones por cada estado y aprobadas por el gobierno, visitando el portal en el Internet de www.usdoj.gov/ust. Ese es el portal
del Programa Fiduciario de los Estados Unidos, el cual es dependencia del Departamento de Justicia de los Estados Unidos de Norteamérica que supervisa los casos de bancarrota y a sus representantes. Además, antes de que usted declare un caso de bancarrota bajo el Capítulo 7, usted deberá satisfacer una “evaluación financiera.” Esta prueba requiere que usted confirme que sus ingresos no excedan una cierta cantidad. La cantidad varia por estado y es publicada por el Programa Fiduciario de los Estados Unidos. Véase el Programa en www.usdoj.gov/ust.
Programas de Negociación de Deudas
El programa de Negociación de Deuda difiere enormemente en comparación con la asesoría de crédito y los programas DMP. Este programa puede ser muy arriesgado, y conlleva un impacto negativo en su reporte de crédito a largo plazo, y sucesivamente en su habilidad para obtener crédito. Es por eso que muchos estados tienen leyes que regulan las compañías de negociación de deuda y los servicios que ofrecen. Contacte la oficina del Fiscal en su Estado para más información.
Los Reclamos
Las firmas dedicadas a la negociación de deudas podrían reclamar ser organizaciones sin fines de lucro. Ellos también podrían asegurar que por un porcentaje del total del balance de la deuda, ellos podrían reparar su deuda no asegurada — típicamente se refieren a la deuda con tarjetas de crédito — para ser cancelada mediante el pago de entre el 10 o 50 por ciento de lo adeudado. Por ejemplo, si usted debe 10 mil dólares en una tarjeta de crédito, una empresa de negociación de deuda podría reclamar poder hacer los arreglos para que usted salde la deuda con una cantidad inferior, dígase de 4 mil dólares.
A menudo esas firmas describen sus servicios como una alternativa ante la bancarrota. Ellos podrían reclamar que al utilizar los servicios que ellos ofrecen, usted tendrá poco o ningún impacto negativo en su habilidad para obtener crédito en el futuro, o que cualquier información negativa puede ser removida de su reporte de crédito. Usualmente, esas firmas le dicen a usted que no haga pagos a sus prestamistas, y que en cambio, envíe los pagos a la compañía de negociación de deuda. La firma podría prometer tener sus fondos en una cuenta especial y pagar a sus prestamistas en su nombre.
La Verdad
No solo porque una compañía de negociación de deuda se describe a sí misma como una organización “sin fines de lucro,” garantiza que los servicios que ellos ofrecen son legítimos. Tampoco existe garantía que un prestamista aceptará un pago parcial de una deuda legítima. De hecho, si usted para de hacer pagos para una tarjeta de crédito, las tarifas de interés por pagos tardíos son usualmente agregadas a su deuda cada mes. Si usted excede su límite de crédito, tarifas adicionales y otros cargos también podrían ser agregadas. Esto puede causar que su deuda original se duplique o triplique. Además, la mayoría de compañías de negociación de deuda cargan sustanciales tarifas a los consumidores por sus servicios, incluyendo una tarifa para establecer la cuenta con el negociador de la deuda, una tarifa por servicio mensual, y una tarifa final del porcentaje del dinero que supuestamente usted ha ahorrado.
Mientras los prestamistas no tienen obligación para negociar la cantidad que un consumidor les adeuda, ellos tienen una obligación legal para proveer información exacta a las agencias de reporte de crédito, incluyendo su fracaso para hacer los pagos mensuales. Eso puede resultar en una nota negativa en su reporte de crédito. Y en ciertas situaciones, los prestamistas podrían tener el derecho para recobrar el dinero que usted debe. En algunas instancias, cuando los prestamistas ganan una demanda, ellos tienen el derecho de embargar su sueldo o de poner un embargo sobre su propiedad. Finalmente el Servicio de Impuestos Internos podría considerar cualquier cantidad de una deuda condonada para ser sujeta al pago de ingresos gravables.
Control de Daño
Recurrir a negocios que ofrecen ayuda para solventar problemas de deudas podría parecer como una razonable solución cuando sus facturas se tornan inmanejables. Pero antes de que usted haga negocios con una compañía, consulte con la oficina del Fiscal General en su estado, su agencia local de protección al consumidor, y con el Buró de Mejores Negocios. Ellos pueden decirle si algún consumidor ha registrado quejas sobre la compañía con quien usted está considerando hacer negocios. Pregunte a su Fiscal General si es requerido que la compañía este registrada para trabajar en su estado, y, en caso afirmativo, si lo es.
Algunos negocios que ofrecen ayudarle con sus problemas de deuda podrían cobrarle altas tarifas y fallar en dar continuidad a los servicios que ellos venden. Otros podrían distorsionar los términos de un préstamo para una consolidación de una deuda, fallar para explicar ciertos costos o mencionar que usted está firmando sobre su casa como colateral. Los negocios anunciando planes voluntarios de reorganización de deuda podrían no explicarle a usted que el plan es la declaración de una bancarrota, no decirle a todo lo que está envuelto, o no ayudarle a ir a través de lo que puede ser un complejo y largo proceso.
Adicionalmente, algunas compañías le garantizan a usted un préstamo si usted paga la tarifa por adelantado. Las tarifas pueden ir desde 100 hasta miles de dólares. Resista la tentación para continuar con esos adelantos de pagos para garantizar el préstamo. Esos pagos podrían ser ilegales. Es verdad que muchos prestamistas legítimos ofrecen extensiones de crédito a través de telemercadeo y que requieren de una tarifa por adelantado para la aplicación o para la tasación. Pero los prestamistas legítimos nunca garantizarán que los consumidores obtendrán el préstamo — o ni aun constituir que un préstamo es probable. Bajo la Regla Federal para la Venta de Telemercadeo, un vendedor o un tele-mercader que garantiza o constituye una alta posibilidad para que usted obtenga un préstamo o alguna otra extensión de crédito no puede requerir o aceptar pagos hasta que usted ha recibido el préstamo.
Usted debería ser cauteloso de las afirmaciones de las llamadas clínicas de reparación de crédito. Muchas compañías atraen a consumidores con pobres historiales de crédito, prometiendo limpiar sus reportes de crédito a cambio de una tarifa. Pero usted ya tiene el derecho a no tener información inexacta en su expediente corregido. Y una clínica de reparación de crédito no puede hacer que se remueva información exacta desde su reporte de crédito, a pesar de sus promesas. Usted también debería saber que las leyes federales y algunas leyes estatales prohíben que esas compañías realicen cobros hasta que ellos hayan desarrollado los servicios en su totalidad. Solamente el tiempo y un consiente esfuerzo para pagar sus deudas mejorarán su reporte de crédito.
Si usted está pensando en conseguir ayuda para estabilizar su situación financiera, primero realice algún trabajo de investigación. Establezca qué tipo de servicios provee un negocio y cuál es el costo, y no cuente con promesas verbales. Obtenga todo por escrito, y lea sus contratos detenidamente.
Para más Información
Para más información, vea “Salud Financiera: Escogiendo a un Asesor de Crédito,” bajo la información del consumidor, ‘en Deuda?’ en www.ftc.gov
La Comisión Federal de Comercio (FTC) por sus siglas en ingles, trabaja para prevenir la práctica de negocios fraudulentos, engañosos e injustos y para proveer información de cómo: Detectar, detener y evitar dichas prácticas. Para presentar un reclamo o para obtener información gratis sobre temas de interés para el consumidor, visite ftc.gov o llame gratis al, 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. La FTC ingresa todas las quejas y otros reclamos a una base de datos llamada Guardian del Consumidor (Consumer Sentinel) Consumer Sentinel. Esa base de datos de alta seguridad en el Internet está disponible para centenares de agencias encargadas de la aplicación del orden público en los ámbitos civiles y criminales en los Estados Unidos y en el extranjero.