• Reconstruyendo su crédito después de la bancarrota
• Paso 1: Revise sus Reportes de Crédito en Busca de Errores
• Paso 2: Tome Acción para Corregir su Reporte de Crédito
• Paso 3: Reestableciendo un Buen Crédito
• Paso 4: Obteniendo su Puntuación de Crédito
• Paso 5: Mejorando su Puntuación de Crédito

Reconstruyendo su crédito después de la bancarrota

¡Usted puede hacerlo! Solo porque el reporte de “Bancarrota” aún aparece en su reporte de crédito no significa que usted no pueda mejorar su capacidad acreedora y obtener crédito. Existen formas para reconstruir su crédito después de la bancarrota. Usted puede hacerlo por sí mismo – Nosotros recomendamos que usted NO pague altas tarifas a una compañía o a una persona para trabajar en mejorar su crédito. En un tiempo relativamente corto, usted puede subir su puntuación de crédito y calificar para préstamos de calidad y con tarifas competitivas. Al tener conocimiento sobre este tema, y al mantener una actitud positiva, hará de usted una persona más exitosa.

Evite pagar por servicios que probablemente usted no necesita. Debido a que millones de personas tienen una bancarrota en sus reportes de crédito en un momento determinado, se ha desarrollado un mercado para obtener ganancias de esa gente. Evite gastar en servicios innecesarios tales como el monitoreo de crédito, seguro de crédito, y planes de reparación de crédito. Continúe leyendo y verá que usted mismo puede reparar su propio crédito y probablemente hacerlo mejor de lo que alguien más pueda hacer por usted.

Recuerde porqué el crédito es importante para USTED. Algunas personas hablan de su crédito como si se tratará de una medalla de honor. Pero todo crédito le cuesta a usted dinero ya sea en forma de intereses o en otras tarifas. Los consumidores estadounidenses usan demasiado crédito y ahorran muy poco. Así que, antes que usted piense usar crédito, pregunte a sí mismo si el uso de crédito le ayudará a alcanzar sus más grandes metas financieras o si por el contrario, usted simplemente debe esperar y pagar en efectivo. Asegúrese que los pagos que usted hará por cualquier crédito se ajustan confortablemente a su plan de gastos sin sacrificar ninguna de sus necesidades tales como sus ahorros para emergencias o suficiente seguro.

Sea cauteloso con las tarjetas de crédito. Las deudas con tarjetas de crédito juegan un importante papel en muchas bancarrotas. Muchos declarantes de bancarrota no utilizaron mucho sus tarjetas de crédito en lujos como lo hicieron para cubrir un presupuesto desequilibrado. Cuando usted ha ido a través de una bancarrota, la última cosa que usted desea hacer es volver a endeudarse con tarjetas de crédito. Si usted piensa que aun existe una posibilidad para que esto ocurra de nuevo, entonces considere seriamente no tener ninguna tarjeta de crédito. De muchas maneras, la vida sin tarjetas de crédito es dulce, simple, y sin tensiones. Usted simplemente paga en efectivo por lo que usted desea comprar. Si usted no tiene el dinero para pagar por lo que desea, entonces usted espera hasta tenerlo antes de comprarlo. Si usted confía en sí mismo para manejar tarjetas de crédito, recuerde que usted debe utilizarlas de la misma manera: No cargue nada en una tarjeta de crédito a menos que usted pueda pagarlo por completo al fin del mes. El uso de las tarjetas de crédito debe ser reservado únicamente por la conveniencia de no tener que llevar efectivo con usted. Recuerde que debido a la forma en que se calculan intereses, tarifas y honorarios por el uso de tarjetas de crédito, mantener un balance pendiente es una de las más fáciles vías para incurrir de nuevo en problemas con deudas.

Habiendo dicho todo esto, aun es bueno tener un buen crédito. Usted podría necesitar buen crédito para tener la capacidad de financiar una casa o un vehículo. ¡Ahora, esto es lo que usted debería saber sobre cómo reconstruir su crédito después de una bancarrota!

Primer Paso: Revise Sus Reportes en Busca de Errores.

Primero cerciórese que su informe de crédito es correcto. El único lugar para obtener su reporte gratuito es a través de la “fuente central” en la página electrónica www.annualcreditreport.com o llamando al 1-877-FACT ACT. Primero, revise que todas las cuentas liquidadas en su bancarrota muestran sus balances en cero. Las agencias de reporte de crédito (CRAs, por sus siglas en inglés) no están requeridas a divulgar toda la información verdadera sobre usted; ellos solo tienen la prohibición de divulgar información no verdadera. Por lo tanto, algunas cuentas podrían tener la anotación “incluida en bancarrota” mientras que otras cuentas podrían no llevar anotaciones. Siempre que todas las deudas condonadas por su bancarrota muestren balances en cero, la información no es falsa.

La mayoría de información negativa en su reporte de crédito únicamente debería mostrarse por un período de siete años; después de ese tiempo, la información deberá ser borrada. Algunas excepciones incluyen bancarrotas bajo los capítulos 7, 11, ó 12, los cuales pueden permanecer por 10 años, y embargos sobre impuestos, los cuales pueden permanecer por 15 años. Un típico error sucede cuando una “mala deuda” es vendida a una agencia de cobros o a otro prestamista y quien luego reporta la deuda como si los 7 años estuvieran justamente comenzando. Advierta que el hecho de pagar el total de una deuda no es una razón para que ésta sea removida de su reporte. Pero cuando una información aparece en su reporte cuando ésta debería estar removida, ese es un error que puede ser corregido.

Segundo Paso: Corrija su Reporte de Crédito.

Por Mandato Federal (La Ley de Reporte de Crédito Justo como enmienda de la Ley de Transacciones de Crédito Justo y Correcto, o “FACTA” por sus siglas en inglés), las agencias de reporte de crédito (CRAs) deberán corregir los errores que usted les señale, si usted lo hace de la forma correcta.

• Primero, obtenga su reporte de la agencia de reporte de crédito en cuestión. Usted deberá ser capaz de mostrarles el error o el asunto en disputa que aparece en el reporte proveído por esa agencia (CRA.) Decir a una agencia que un prestamista le hizo saber sobre un error no es la misma cosa.
• Segundo, escriba una carta a la agencia de reporte de crédito y a su prestamista, expresándoles porque la información es incorrecta o demasiado antigua para ser mostrada en el reporte. Sea específico.
• Adjunte algún tipo de prueba que sustente la razón que usted afirma que la información es errónea. Por ejemplo, copias de los documentos de alivio de su bancarrota donde se muestre que un prestamista fue incluido en su bancarrota, o un antiguo reporte de crédito que muestre información negativa reportada sobre la misma deuda, pero por un anterior titular de esa deuda.
• Envié por correo certificado con comprobante de recibo, las copias de su carta, la parte concerniente del reporte de la agencia de reporte de crédito, y su prueba a la agencia de reporte y al prestamista. Esto costará un poco más en servicios de correo, pero usted obtendrá tarjetas en el correo que estarán firmadas por un empleado de la agencia de reporte de crédito, comprobando con fecha, que la agencia de reporte y el prestamista recibieron sus cartas.
• La agencia de reporte de crédito tiene de 30 a 45 días para investigar su reclamo y luego deberá responder a usted. Es prudente enviar una copia al prestamista de tal forma que se evite que más tarde el prestamista reclame ignorancia del tramite, y reporte información incorrecta de nuevo.
• Las tres principales agencias de reporte de crédito, Experian, TransUnion y Equifax, tienen información en sus páginas Web sobre cómo disputar asuntos contenidos en su reporte. Ellos también proveen un método para tramitar disputas a través del Internet. Recuerde guardar toda información escrita y enviar copias al prestamista. Evite comprar servicios ofrecidos en las páginas Web de las tres agencias de reporte de crédito, ya que dichos beneficios son costosos y usualmente innecesarios. Usted tiene derecho a obtener un reporte de crédito gratis por año, de cada una de las tres principales agencias, pero solamente a través de la “fuente central” www.annualcreditreport.com (Existen algunas compañías que se llaman a sí mismas “gratuitas” pero no lo son.) Si usted piensa estar en un riesgo de fraude o de robo de identidad, usted puede hacer que su expediente sea congelado.

Si usted no resuelve una disputa, usted tiene derecho a agregar una “declaración personal” de un máximo de cien palabras. Esta declaración deberá aparecer en su reporte de crédito hasta que la disputa sea resuelta.

Tercer Paso: Reestableciendo un Buen Crédito

La información de su reporte de crédito es usada para calcular su puntuación de crédito. Su puntuación de crédito es el factor más importante que los prestamistas utilizan para decidir sobre otorgar o no otorgar un préstamo a usted, y de cuánto cobrarle a usted sobre intereses y otras tarifas.

¿Necesito tener deudas para tener un reporte de crédito? Desdichadamente, con las agencias de reporte de crédito tradicionales, la respuesta es “sí.” A manera de tener una puntuación de crédito tradicional y algo más que un “espacio en blanco” o un reporte de crédito no existente, usted deberá tener cuentas de crédito. Reportar crédito es una actividad meramente voluntaria: Los prestamistas no están requeridos a reportar sus pagos y las agencias de reporte de crédito tampoco están requeridas a reportar dicha actividad, ambos únicamente tienen la prohibición de reportar información falsa.

Usualmente, las tres agencias de reporte de crédito tradicionales no reportan los pagos que usted hace a tiempo para mensualidades como la renta o los pagos de servicios públicos. Existe una Agencia de Reporte de Crédito “alternativa” llamada: Construyendo Crédito con Reporte de Pagos (PRBC, por sus siglas en inglés) que permite que los consumidores construyan un reporte de crédito basado en sus cuentas mensuales. Desde que fue adquirido, los consumidores no tienen acceso a PRBC directamente.

Para construir un reporte de crédito, usted deberá usar una agencia de reporte asociada con PRBC. Estas tienen establecida una sociedad con los proveedores de los servicios públicos. Entre tales agencias de reporte de crédito se incluyen Account Now, William Paid, y Vision Prepaid. Si usted decide usar uno de esas compañías, asegúrese de seleccionar la opción que reporta a la PRBC, porque no todos lo hacen. Existe una pequeña tarifa mensual por este servicio, pero la tarifa no es tanto como lo que usted pagaría en interés por un préstamo cada mes. Sin embargo, PRBC no es comúnmente usado por los prestamistas, usted puede pedir a su prestamista que solicite el reporte de ellos.

No todo el crédito es considerado igual. Para el propósito de su puntuación de crédito, algunos créditos son de más valor que otros. Los préstamos de bienes raíces (hipotecas), préstamos para vehículos o préstamos no asegurados son todos ellos considerados muy buenas formas de crédito. Un préstamo con una alta tasa de interés de una compañía de financiamiento, los cargos de cuentas de tiendas o una cuenta de colección, pueden en realidad tener un impacto negativo en su puntuación de crédito. Vea el siguiente enlace “puntuación de crédito negativa” para más información. Teniendo dos tipos diferentes de crédito ayudará a incrementar su puntuación de crédito con más rapidez. “Préstamos plazos” incluyen cualquier préstamo estudiantil, préstamo para automóvil, o préstamo personal. “Crédito Rotativo” incluye tarjetas de crédito o líneas de crédito sustentados en el valor acumulado de una vivienda.

Piense en lo Local. Si usted no es miembro de una cooperativa de crédito, averigüe si usted puede ser miembro de una. Si usted puede desarrollar una relación con una cooperativa de crédito local o con un pequeño banco local, usted debería ser capaz de obtener una cita para explicar su situación a un representante de la institución bancaria. Relate a ese banquero con honestidad la razón que y cómo usted se vio en problemas financieros o por qué tuvo usted que declarar bancarrota. Diga al banquero por qué considera que ahora usted se encuentra en una estable condición financiera y cómo usted desea reconstruirla. Luego, pregunte si la cooperativa de crédito o el banco considerara otorgarle a usted un pequeño préstamo no asegurado; por ejemplo, 2 mil dólares por un año. Ofrezca depositar los 2 mil dólares del préstamo desembolsado en una cuenta de ahorros con la misma cooperativa de crédito o banco y simplemente use esa cuenta para hacer sus pagos mensuales a tiempo hasta que el préstamo sea saldado si la cooperativa de crédito o banco reportará sus pagos a las agencias de reporte de crédito. Usted aun tendrá que pagar el interés extra de su propio bolsillo, pero si usted no gasta nada de la cantidad, éste será un pequeño precio para establecer una excelente línea de crédito en su reporte de crédito.

Tarjetas de Crédito. Muchas personas declaran bancarrota en parte debido a las deudas contraídas con tarjetas de crédito. Naturalmente, ¡usted no quiere adquirir deudas de nuevo! La forma correcta para usar tarjetas de crédito es únicamente por la conveniencia de no tener que cargar dinero en efectivo y para obtener recompensas. Esto significa que usted paga su balance por completo, a tiempo, todos los meses. En otras palabras, nunca cargue algo para lo cual usted no tiene dinero. Sea honesto con usted mismo. Las tarjetas de crédito no son para todos. Si usted no confía en sí mismo para usar una tarjeta de crédito de esta forma, lo mejor es no tener una. Pero advierta que la mayoría de tarjetas de débito conllevan altos riesgos si son extraviadas o robadas.

La mayoría de personas que declaran bancarrota reciben muchas ofertas de tarjetas de crédito después de haberse concluido sus bancarrotas. A menudo, esas tarjetas de crédito conllevan altas tasas de interés o mensajes en “letras pequeñas” con términos desagradables. Pero en la medida en que usted pague su factura a tiempo, por completo cada mes, esas situaciones no importarán. Al obtener una tarjeta de crédito, usted podría querer evitar las compañías cuya póliza consiste en no reportar sus limites de crédito y usar su más reciente balance a cambio, tales como Capital One y American Express. Usar tarjetas de crédito y hacer los pagos a tiempo sin usar demasiado de su balance disponible es una vía para construir buen crédito en su reporte de crédito. Algunas personas encuentran útil usar una tarjeta de crédito solamente para una categoría de gasto en particular (alimentos, gasolina, etc.) para ayudarse a monitorear sus gastos en esa categoría.

Si usted no puede obtener una tarjeta de crédito regular, entonces usted podría desear obtener una “tarjeta de crédito asegurada.” Esta es una tarjeta de crédito de un banco donde usted deposita una cantidad para “asegurar,” o garantizar la cantidad de crédito que el banco otorgará a usted en la tarjeta. Debido a que no existe riesgo para el banco, el banco no se preocupará sobre ningún anterior problema que usted hubiese tenido con crédito. Usualmente, los limites de crédito son de 200 a 500 dólares. Al efectuar sus pagos a tiempo, la institución crediticia a menudo incrementará su limite de crédito sin solicitar un depósito mayor. Pero lea los términos del contrato debido a que algunas tarjetas de crédito aseguradas pueden ser engañosas, como limitar sus compras únicamente a artículos de ciertos catálogos.

Rentando después de una Bancarrota. Sea persistente y pro-activo. A menudo, si usted relata sin reservas sobre su situación a las personas, ellos le darán una oportunidad. Si la bancarrota le alivió de sus deudas a un nivel donde usted está suficientemente cómodo para hacer los pagos de una renta, usted debería ser un buen riesgo para un propietario de vivienda. Explique esto a ellos.

Realmente quiero obtener una casa y una hipoteca. Esta es una común y buena meta. Pero también es la mayor y más importante compra que la gente hará, ¡así que no se apresure! Si la vida en un apartamento no es para usted, busque por una casa, condominio, o town house para rentar; a menudo, usted puede encontrar una que es rentada por el propietario. ¿Puede usted obtener una hipoteca con un año o menos de haber declarado bancarrota? Probablemente sí, pero usualmente con términos contractuales terribles que podrían causarle a usted ¡dificultades financieras y penas en el futuro! La mejor opción es esperar a obtener una vivienda hasta que usted pueda hacer un pago inicial y calificar por una hipoteca estándar con una tasa fija de bajo interés. La diferencia entre apresurarse y esperar puede no solamente ser cientos de dólares al mes, sino más bien miles de dólares sobre el curso del pago del préstamo. Las hipotecas híbridas pueden conducir al desastre. Finalmente, asegúrese de conocer todos los costos que conlleva ser el propietario de una vivienda antes de comprar. El pago de la cuota principal del préstamo y los intereses no es todo lo que se necesita pagar, además se suma el dinero para el pago de impuestos de bienes raíces, el requerido seguro para propietario de vivienda, mantenimiento del inmueble, etc. Si usted debe obtener una hipoteca muy pronto, busque por una hipoteca con tasa de interés fijo sin penalidades de pre-pago y términos raros. Luego usted puede tratar de refinanciar en unos cuantos años cuando usted haya reconstruido mas su crédito. Revise “Los Consejos para la Compra de Vivienda” que están disponibles en la sección de recursos para el consumidor de Hummingbird.

Fiadores. Si alguien más está dispuesto a poner su crédito o finanzas en pro de su beneficio, un fiador o aval con un buen crédito puede realmente ayudarle a obtener mejores términos de crédito. Por otra parte, usted debería saber que simplemente por ser un “usuario autorizado” en la cuenta de alguien mas, realmente no ayuda a mejorar su crédito.

Cuarto Paso: Obteniendo su Puntuación de Crédito

El reporte de puntuación de crédito no es gratis, su costo es de unos 15 dólares. Hasta el momento la puntuación de crédito más comúnmente usada es la llamada FICO®, la cual es una puntuación de crédito elaborada por Fair Isaac y Compañía. ** Pero las tres principales agencias de reporte de crédito quieren tomar parte de este negocio, así que ellos han inventado su propia puntuación, la cual es llamada por sus propios nombres (“la puntuación Equifax™”), o por los otros nombres. Hummingbird le recomienda no gastar su dinero en una puntuación de crédito que no sea la puntuación de FICO® debido a que muchos prestamistas no utilizan las otras puntuaciones; la puntuación de FICO® es la formula casi universalmente usada. El método exacto para calcular su puntuación es un secreto comercial. Usted puede ordenar su reporte de puntuación y aprender más sobre el servicio visitando la página web www.myfico.com. Advierta que otras compañías intermediarias que ofrecen puntuaciones de crédito podrían aplicar más cobros por otros servicios.

La puntuación FICO® oscila de 350 a 850 puntos, cuanto más alto el número, mejor. Una pequeña diferencia en su puntuación de crédito puede hacer una enorme diferencia en la cantidad que usted paga por un préstamo cuantioso como el de una hipoteca.

Quinto Paso: Mejorando Su Puntuación de Crédito

Algunos Factores que Hacen Elevar Su Puntuación de Crédito FICO®

1. 35% de su puntuación de crédito es basado en su historial de pagos: si usted pagó a tiempo y la seriedad de alguna morosidad.
2. 30% de su puntuación de crédito es basado en las cantidades que usted adeuda, incluyendo el porcentaje del crédito que usted tiene disponible, contra lo que usted realmente ha usado.
3. 15% es basado en la antigüedad de su historial de crédito. Este factor toma en cuenta que tanto tiempo usted ha tenido sus cuentas y cuanto tiempo ha transcurrido desde su ultima actividad.
4. 10% de su puntuación es basado en crédito nuevo: apertura de nuevas cuentas y “consultas” de prestamistas o solicitudes por su reporte.
5. El 10% final es basado en el tipo de crédito que usted tiene. Ya sea que se trate de cuentas de tiendas, tarjetas de crédito, préstamos a plazos, deuda hipotecaria, o deuda financiera de consumidor. Algunos tipos de crédito son mejores que otros. Para aprender mas sobre este tema, visite la página web www.myfico.com.

Puntuaciones de Crédito Positivas

• Realice todos los pagos a tiempo.
• Pague cualquier préstamo a plazos (pagos de automóviles, préstamos estudiantiles) que usted aun tenga al día, siempre.
• Realice todos los pagos a tiempo.
• Pague un poco más de la cuota establecida siempre que sea posible. Mostrar que usted puede saldar una deuda existente es una excelente vía para mejorar su puntuación de crédito.
• Realice todos los pagos a tiempo.
• Pague por completo todos los cargos que usted realice antes de la fecha de vencimiento. Usted no necesita mantener un balance pendiente para elevar su puntuación de crédito, solo haga todos sus pagos a tiempo.
• Realice todos los pagos a tiempo.
• Cuanto más tiempo usted ha tenido la cuenta, lo mejor. El crédito nuevo no es tan bueno para su puntuación como lo es el crédito que usted ha tenido por mucho tiempo.
• Realice todos los pagos a tiempo.
• Si usted se atrasa en sus pagos, póngase al día y manténgase al día.

Puntuación de Crédito Negativa

• Evite formas pobres de crédito que puedan impactar negativamente su puntuación de crédito (alquilar con opción a compra, préstamos del día de pago, cuentas de tiendas o de compañías de financiamiento.)
• Evite usar más del 30% del límite de su crédito de cualquier cuenta.
• Evite “transferir deudas” de un prestamista a otro. Simplemente, es mucho mejor saldar la deuda.
• Evite abrir una gran cantidad de nuevos créditos que usted no necesita simplemente con el propósito de reconstruir su puntuación de crédito. Al hacerlo puede tener un impacto negativo.
• No cierre cuentas que usted no utiliza con la idea de incrementar su puntuación de crédito; al hacerlo podría ser contraproducente en el corto plazo.

Sea paciente. Tome los pasos necesarios y luego dé un poco de tiempo para que su trayectoria gane antigüedad.

En conclusión, recuerde que su puntuación de crédito es únicamente el más importante y simple factor usado en las decisiones de los prestamistas. Cada prestamista tiene sus propias pólizas de préstamos que puede incluir la proporción entre su deuda y sus ingresos, antigüedad de empleo, y otros factores. Las cosas más importantes para recordar son:

1. Usar crédito con sabiduría para alcanzar sus metas más importantes;
2. Asegurar que cualquier uso de crédito se ajusta cómodamente dentro de un balanceado plan de gastos; y
3. No buscar crédito anticipando que usted solo obtendrá préstamos inferiores. Existe un enorme mercado con innumerables alternativas y su reporte y puntuación de crédito estarán mejorando siempre. Busque por un buen negocio; tome el tiempo necesario y usted obtendrá uno, sin importar el reporte de la bancarrota.

Recuerde, si usted no confía en su habilidad para apegarse a los factores “positivos” y evitar los factores “negativos” listados anteriormente, entonces no obtenga una tarjeta de crédito u otro crédito abierto o renovable. Si para usted es indispensable tener crédito, trate con una de las agencias de reporte que están asociados con sus proveedores de servicios públicos (Account Now, William Paid, Vision PrePaid, o Rush Card) pero tenga cuidado de restricciones y honorarios contenidos en la información en letra pequeña. De otra forma, ahorre para pagar en efectivo y evite el crédito por completo.

The main advantages to layaway are the ability to “reserve” a special gift by making payments to the store before the holiday and avoiding credit card debt. But few things are free and layaway is no exception.

Is it worth the service fee?

Layaway can be a smart way to shop for the holiday if you are aware of all the layaway policies for any retailer you use for the service. There is almost always a non-refundable service fee for the layaway. Service fees are usually $5 to $10. Stores may charge multiple service fees each time the layaway service is used so that multiple fees are charged if items are put on layaway at different times. And layaway service fees are non-refundable.

Will you pay other fees?

If you cannot make the payments according to the store’s layaway policy, you will lose your layaway item and any money you have paid will have fees deducted. Most stores offering layaway charge $10 to $25 as a cancellation fee. Some stores may also charge a re-stocking fee.

What are the rules?

Stores differ but typical rules may include the following:

• Merchandise exclusions. Some stores restrict layaway to certain types of merchandise. Examples are limiting layaway to in-store items versus those available online or excluding jewelry or other categories of goods.

• Down payments. Most stores require a minimum down payment amount in addition to the layaway service fee.

• Terms of payment. All stores have a deadline date by which payment in full must be made. Some stores also require minimum weekly payment amounts per item.

• Terms of pick up. Most stores specify how and when you must pick up your layaway as well when you cannot do so. For instance, Saturday pickups may be excluded.

• Other restrictions. Most stores have a minimum per item amount requirement for layaway.

What’s the refund policy?

The service fee and cancellation fee is deducted from any layaway that is canceled or not completed according to the store’s terms.

Is Layaway worth the price for you?

Depending on the fees you will end up paying, using layaway for a lower cost item may cost you more than you’d pay if you charged it to your credit card. For example:

$50 holiday gift item

LAYAWAY CREDIT CARD

TERMS: $5 service charge 18% APR interest rate on purchases

Pay cost of item plus service charge over 2 months = $55 (42% APR) Pay off over two months after charging = $51.50 (18% APR)

Using the same terms, a $100 item would cost $105 on a two month layaway and $103 on the credit card. When comparing layaway to using a credit card, you should consider not only the interest rate of the credit card but also whether you’re confident you can and will pay the credit card balance in the same period of time as the layaway. Some people are afraid of using too much credit and feel it’s worth the slightly higher cost of layaway to pay as they go. The key is to be aware of your choices. And unless the item is something that’s likely to be out of stock by the time you’ve saved the purchase price, saving to pay cash will always save you money over credit or layaway.

© Hummingbird Credit Counseling and Education, Inc. 2011. All rights reserved.

Compañías vendiendo protección contra el robo de identidad o crédito comercian sus productos dudosos difundiendo miedo. Y la mayoría de todos estos servicios requieren un pago mensual, que rápidamente aumenta con el paso del tiempo.
La realidad es que ningún servicio le puede ofrecer protección verdadera contra el robo de identidad o contra la falsificación de crédito. Por ejemplo, la Comisión Federal de Comercio recientemente aceptó un pago de $11 millones de Life Lock por reclamos falsos. La mejor protección que los consumidores tienen es simple (aunque no siempre fácil) y es GRATIS.

Para buen crédito:

• Pague sus cuentas a tiempo
• No abra mucho crédito nuevo y trate de mantener las cuentas abiertas a largo plazo
• No use más del 30% de su crédito disponible

Para prevenir o descubrir el robo de identidad o el uso no autorizado de su crédito:

• Obtenga un reporte de crédito gratis de cada una de las tres agencias más grandes de reporte de crédito (CRAs, por sus siglas en inglés) cada cuatro meses, y a través de la fuente central: www.annualcreditreport.com. Evite todas las otras páginas de Internet que aparentan ofrecer reportes de crédito “gratis” porque no es así. Otras páginas en el Internet son impostoras. Solo existe una fuente para su reporte de crédito gratis.
• Revise sus reportes de crédito cuidadosamente para detectar errores y edite su crédito corrigiendo cualquier error por escrito con las agencias de reporte de crédito (CRAs, por sus siglas en inglés.)
• Resguarde siempre su información personal, especialmente la información de su cuenta de banco, números de cuentas de crédito, fecha de nacimiento y número de Seguro Social. La mayoría de los formularios que requieren su número de Seguro Social le permitirán omitirlo si usted les comunica que no desea proveerlo. Su tarjeta de seguro social está más segura bajo llave que en su cartera.
• Nunca Provea ninguna información personal a nadie que le contacte. Cualquiera que le contacte y que le solicite información personal ¡usualmente no son lo que dicen ser!

Evite el “fraude’ de pagar mensualmente por alertas de crédito, puntaje de crédito, y protección contra el robo de identidad. Pagar por estos servicios que no son necesarios y a menudo ineficaz no es una manera efectiva de usar su dinero.

(c) Hummingbird Credit Counseling and Education, Inc. 2010. All rights reserved.

ESTRATEGÍAS PARA AHORRAR DINERO: PEQUEÑOS PASOS PARA GRANDES RESULTADOS

¿No ha deseado usted haber podido ahorrar de su dinero duramente ganado? Los ahorros en el banco incrementan sus opciones y hacen a un lado esos dolores de cabeza de fin de mes. A veces, sencillamente parece que usted no sabe por dónde comenzar. Pero al tomar pequeños pasos, la victoria financiera está a su alcance; usted tendrá más dinero disponible para materializar sus metas financieras. Algunas de las sugerencias incluidas en este artículo se ajustarán a su vida y a su situación, pero algunas de ellas no serán aplicables a usted. Trate de adaptar las ideas que usted considere puedan ser ajustadas a su vida y usted encontrará que lentamente pero con seguridad, usted podrá obtener grandes resultados. Este artículo contiene secciones que usted puede explorar simplemente al presionar en cada uno de los siguientes enlaces.

CONCEPTOS BÁSICOS DE AHORRO

COMPARANDO PARA COMPRAR– “COMPARE” ANTES DE COMPRAR

SINCRONICE SUS COMPRAS PARA AHORRAR

EVITE EL USO DE CRÉDITO: ¡USTED NO SE ARREPENTIRÁ!

PROCURE AHORRAR CADA MES

PONGA UN ALTO A LAS FUGAS DE DINERO

GRANDES PROBLEMAS PUEDEN DEMANDAR GRANDES CAMBIOS

CONCEPTOS BÁSICOS DE AHORRO

“Un centavo ahorrado es un centavo ganado”

“Una puntada a tiempo evita grandes remiendos.”

- Benjamín Franklin

Estos dos famosos refranes describen las diferentes maneras en que los ahorros contribuyen a su bienestar financiero. El ahorro le permite a usted separar dinero para alcanzar metas o necesidades futuras. Usted puede ahorrar dinero evitando gastos innecesarios y reduciendo la cantidad que usted gasta en artículos necesarios. Y usted ahorra cuando conserva y cuida de sus posesiones, de tal forma que usted no tenga que gastar dinero en reparaciones o en reemplazos.

Para comenzar, examine la forma en que usted está gastando su dinero. ¿Se trata de algo “necesario,” algo que usted no puede pasarse sin, o algo que usted desea? Muchas cosas son una mezcla de necesidad y deseo. Incluso las necesidades de—vivienda, alimentación, transporte hacia su lugar de trabajo y cuidado médico—probablemente aún existan formas que usted podría aplicar para gastar menos al comprar sabiamente. Si se trata de algo que usted desea como—un nuevo televisor, ropa nueva, un vehículo nuevo—piense honestamente si dicha compra se ajusta a su plan de gastos: ¿Puede usted pagar en efectivo por el artículo y aún cubrir sus necesidades? ¿Ha establecido usted un seguro y un fondo para emergencias? Si su respuesta es “no,” usted debería priorizar esas necesidades antes de satisfacer sus deseos. No preste atención a lo que hacen los demás, ellos podrían no estar en el camino que conduce hacia la victoria financiera.

Si usted determina que algo que usted desea no es una verdadera necesidad, usted no puede pagar por ellos en efectivo y usted está decidido a usar crédito, ¡DETÉNGASE! Y hágase las siguientes preguntas:

1. ¿Al comprar ese artículo usando crédito, me ayudará a lograr MIS metas a largo plazo?
2. ¿El artículo que estoy comprando con crédito conservará un buen valor para el tiempo en que haya terminado de pagarlo?
3. ¿La cuota para el pago de ese crédito se ajustará a mi plan de gastos?

Si usted no puede contestar estas preguntas con un rotundo “sí,” considere hacer una espera hasta que usted tenga más dinero para comprarlo en efectivo en lugar de usar crédito o al menos tener un mayor pago o cuota inicial. El placer que usted podría gozar al poseer el artículo será menor que la preocupación y el estrés que usted sufrirá durante el tiempo que usted estará pagando la factura por el crédito.

COMPARANDO PARA COMPRAR– “COMPARE” ANTES DE COMPRAR

Una manera de ahorrar dinero al comprar cosas que usted necesita es “comparando para comprar.” El verbo “comprar” está definido como “buscar y examinar productos ofrecidos para venta.” A menudo, decimos que nosotros iremos a comprar cuando en realidad somos nosotros quienes seremos “comprados” realmente. Comprar es examinar y comparar los precios.

Servicios

Exceptuando ciertos servicios como la electricidad, existe competencia entre compañías dedicadas a la explotación de un mismo negocio. Haga que ellos se lo ganen. Usted puede comparar al comprar productos así como también por la mayoría de servicios tal como los seguros, servicios de teléfono celular, teléfono de casa, televisión por cable o por satélite, reparación de su casa, y servicios de Internet. Cuando compre servicios, investigue precios, calidad y restricciones. No firme un contrato por servicios con la primera compañía con quien usted trate, obtenga cotizaciones de varias compañías y luego decida cuál es la oferta que mejor se ajusta a su presupuesto y a su estilo de vida.

Productos

Compare los anuncios publicados en el periódico o en el Internet de diferentes supermercados para comprobar quién ofrece los precios más bajos por la comida que usted prefiere o cuál es la tienda de electrodomésticos o establecimiento comercial que tiene el televisor que usted desea y por menos dinero. Desde provisiones hasta electrodomésticos, usted puede comparar y ahorrar en los productos que usted compra. Por supuesto, usted deseará tener una idea sobre el costo por la gasolina o por el transporte público que usted invertirá para llegar a las diferentes tiendas donde usted comparará los posibles ahorros al comprar en un sitio en lugar de otro. Usted no puede ahorrar dinero al ir a la tienda X para comprar carne por un dólar menos, si usted tiene que gastar más de 4 dólares en combustible para llegar a ese lugar. Considerando los actuales precios del combustible, podría ser más conveniente comprar algunos artículos en el Internet si usted no necesita examinar los artículos antes de comprarlos. Simplemente recuerde agregar todos los cargos por impuestos, manejo, y envío cuando usted compare precios en el Internet.

Pre-Compra

Pre-compra significa investigar o hacer trabajo de cotización por un artículo antes de que usted esté listo para tomar su decisión y antes de que usted vaya a la tienda para comprar. Existen muchas fuentes de información para ayudarle a realizar el trabajo de pre-compra tal como las revistas de productos para consumidores, periódicos y portales en el Internet que estiman y comparan servicios. Muchas compañías tienen sus propios portales en el Internet, lo cual permite que usted pueda observar la información del precio sobre el producto en su computadora en la privacidad de su hogar o en la biblioteca de su comunidad, sin la presencia de un vendedor ejerciendo constante presión sobre usted para inducirle a comprar. Al momento de hacer su tarea de cotizar para comprar, piense seriamente sobre cuales son las características que realmente usted necesita, en lugar de dejarse llevar por esas características que son agradables o llamativas pero que probablemente usted no usaría muy a menudo. No se deje deslumbrar por todas las “campanas y timbres” que pueden ser compradas con electrodomésticos o con un servicio. Piense arduamente sobre qué podría ser adecuado para usted. Si usted hace el trabajo de pre-compra antes de poner un pie en la tienda, usted estará en una posición menos probable de ser presionado a comprar más de lo que usted querría por un entusiasta vendedor.

La cotización también le ahorrará en el costo de preciados productos—su tiempo y costos por transporte. Al enterarse por adelantado sobre lo que usted desea comprar y sobre dónde usted lo desea comprar, usted invertirá mucho menos tiempo yendo de una tienda a otra en el verdadero proceso de compra. Ya sea que usted se encuentre comprando una tostadora, una lavadora, zapatos o un vehículo, la cotización y la comparación de precios le permitirán ahorrar dinero, tiempo y estrés.

SINCRONICE SUS COMPRAS PARA AHORRAR

Todo el mundo adora las gangas. Usted puede hacer sus propias gangas tanto para productos como para servicios si usted hace uso de la sincronización para su provecho. La mayoría de tiendas tienen tremendas ventas después de las festividades y después de la temporada de ventas. Si usted ve algo que desea como parte de sus compras de Navidad, espere hasta el día después de Navidad para obtenerlo cuando el precio del artículo probablemente estará significativamente rebajado. Si usted espera hasta Junio para comprar su nueva ropa de primavera, la mayoría de tiendas tendrán sus líneas de ropa de primavera rebajadas.

¡La sincronización puede proporcionarle a usted ahorros tanto en servicios como en productos! Los servicios de teléfonos celulares y de cable son rebajados en promociones anunciadas. Incluso su dentista podría ofrecer un descuento por el trabajo hecho durante los períodos lentos como durante la temporada de las festividades. Así que si usted necesita tratamientos médicos que no representan una emergencia, pregunte a su médico si existen algunos descuentos para programar el procedimiento en determinada fecha. Después de todo, usted no perderá nada con preguntar, y al hacerlo usted podría obtener un descuento.

EVITE EL USO DE CRÉDITO: ¡USTED NO SE ARREPENTIRÁ!

Después que usted ha hecho su cotización y comparación y usted cree estar listo para comprar, por todos los medios intente evitar el uso de crédito al pagar por el artículo o por el servicio. Los balances pendientes con tarjetas de crédito representan la vía más común y más factible para conducirle hacia problemas de deudas, así que planee el uso de dinero en efectivo, o de cheques personales. Si usted tiene el dinero para pagar el balance de su tarjeta de crédito por completo, entonces su uso será apropiado para la compra, y podría incluso proveerle de algunos beneficios en el caso en que usted adquiera mercancía defectuosa. La idea es evitar la acumulación de un balance en su tarjeta de crédito.

Advierta que es parte de la naturaleza humana comprar más y gastar más cuando se utiliza “plástico” (tarjetas de crédito) debido a que no se siente como si usted esté gastando dinero real. El personal de meseros en los restaurantes sabe que ellos pueden esperar propinas más cuantiosas cuando se utiliza una tarjeta de crédito en lugar de dinero en efectivo. Incluso cuando usted piense que usted está agenciándose una ganga, recuerde, si usted no puede pagar el balance de su tarjeta de crédito por completo, el interés cobrado sobre el balance hará que el precio de su compra sea mucho más caro que si usted hubiera usado dinero en efectivo, así que la compra podría no ser una ganga después de todo.

Algunas tiendas y gasolineras dan descuentos si usted usa dinero en efectivo. De hecho, muchas de las tiendas de descuento requieren que usted use efectivo. Los ahorros en dichas tiendas son comúnmente muy significativos comparado con lo que se gasta al comprar en una tienda regular, de tal forma que al poner las tarjetas de crédito a un lado para usar dinero en efectivo en su lugar realmente ayudará su bolsillo. Usar dinero en efectivo o cheques personales le ayudará a gastar menos, así que trate de desarrollar el habito de utilizar únicamente sus cheques o dinero en efectivo. Ahorre el uso de crédito para cosas importantes como la hipoteca de su casa o su educación—esas son cosas que retendrán su valor por mucho tiempo después que usted termine de pagar la factura de crédito..

AHORRE TODOS LOS MESES

Todos nosotros necesitamos ahorros para sobrevivir. Todo mundo debería tener un fondo de emergencias que como mínimo pueda cubrir los gastos de entre 3 a 6 meses y ser depositado en una cuenta y cuyo acceso no condicione el pago de multas por los retiros. En cualquier momento en un período de 10 años, el 75% de la población experimentará un gasto de “emergencia,” pero si usted está preparado será menos considerada como una ¡emergencia! Adicionalmente, la mayoría de la gente desea ahorrar para la compra de una vivienda, educación, y retiro para los años de vejez. El Seguro Social y el medicare no serán lo suficiente para mantener el estilo de vida que la mayoría de gente desea. Esta sección dará un vistazo a estrategias especificas para ayudarle a ahorrar o para ahorrar más. ¡Pero antes, algunas estrategias de ahorro que no son recomendadas!

Eliminar las Deudas antes de Edificar Ahorros A Largo Plazo

Muchas personas mantienen balances en sus tarjetas de crédito pero tienen más dinero ahorrado de lo que podría ser necesario para saldar sus deudas. Esto no tiene un buen sentido financiero debido a que es más costoso el interés de las tarjetas de crédito que el dinero que usted obtiene sobre sus inversiones. Por supuesto, es más sabio mantener al menos algo de efectivo para emergencias, pero en general, usted debería saldar cualquier tarjeta de crédito o cuentas de tiendas antes de edificar sus ahorros a largo plazo. Para obtener ayuda detallada sobre cómo saldar su deuda, entre en el portal de Hummingbird y utilice la herramienta gratuita de Poder de Pago. Esta herramienta gratuita le mostrará con exactitud sobre cómo saldar su deuda de la manera más rápida y con un costo eficiente.

ADVIERTA: “Eliminar la deuda” antes de que usted edifique sus ahorros no solo significa que usted necesita pagar el balance de sus tarjetas de crédito, además ¡significa mantenerlas saldadas! Esto a cambio significa que usted tiene un plan de gastos balanceado de tal forma que usted no tendrá que volver a acumular un balance en sus tarjetas de crédito. El centro de aprendizaje de Hummingbird tiene un artículo, un video, y un sistema para ayudarle a elaborar un Plan de Gastos.

No Utilice sus Retornos de Impuestos como Ahorros

Muchas personas consideran que sus retornos de impuestos son como sus navidades en Abril—un tipo de cuenta de ahorro forzada donde usted paga todo el año, pero luego entre Abril o Mayo usted recibe un flamante cheque de parte del Tío Sam. Sin embargo, esa NO es una buena estrategia de ahorro. Si usualmente usted recibe un cuantioso retorno del gobierno, significa que demasiado dinero está siendo tomado de su cheque en cada día de pago. El dinero que el gobierno está guardando por usted es dinero por el cual usted no gana intereses. Y lo más importante, es que ese dinero que no está en su cheque de pago es dinero que podría prevenir que usted acumule deudas. Debido a que el IRS no le paga a usted intereses por el dinero extra que ellos retienen en su nombre, ¿por qué permitir que ellos retengan más del dinero que es necesario para pagar sus impuestos? Hable con el personal en la oficina de su empleador o con el preparador de sus impuestos para descifrar el número de exoneraciones que usted necesita para anotarlas en su forma W-2 para hacer que el dinero tomado cada mes refleje con más exactitud la cantidad de impuestos que usted le debe al gobierno. Usted obtendrá una menor cantidad en su retorno de impuestos pero usted tendrá más dinero cada período de pago para ayudar a balancear su presupuesto o ganar intereses en una cuenta de ahorro. Eso es más inteligente que permitir que el gobierno gane intereses sobre su dinero durante todo el año.

Páguese A Sí Mismo Primero

Probablemente usted habrá escuchado la frase, “páguese a sí mismo primero.” Eso no significa satisfacer sus “deseos” antes de pagar sus facturas. Pagarse a sí mismo primero, significa que la primera cosa que usted hace durante cada período de pago es apartar un poquito para ponerlo en la cuenta de ahorros. Si usted aparta una cantidad disponible para los ahorros antes de gastar en cualquier cosa o antes de pagar sus facturas, usted tendrá el comienzo de un fondo de inversión o de un fondo para emergencias. La idea es que si la cantidad es razonable para su presupuesto, usted simplemente tendrá menos para gastar y al tener menos para lo no esencial, usted hará que la cantidad restante después de los ahorros deducidos cubra sus gastos. Poniendo esa cantidad en una cuenta de ahorros o en el Mercado monetario, usted ganará intereses de tal modo que la cantidad de dinero ahorrada crecerá. La parte difícil es decidir cuanto poner a un lado y luego crear la disciplina para hacerlo. Existen muchas maneras para hacer más fácil dicha acción de ahorro.

Automatice para Acumular

Si su cheque de pago tiene deposito directo en su cuenta de banco. Usualmente usted puede pedir que parte de ese dinero vaya directamente a una cuenta separada de ahorros o para una cuenta del Mercado Monetario. Esto hace su ahorro automático—ya que la cantidad que usted ahorra nunca se mostrará en su cuenta de cheques. Si usted concibe una cantidad real de ahorros automática y planea sus gastos alrededor de la cantidad que le sobra, no pasará mucho tiempo antes de que usted ni siquiera extrañe el dinero que ahora está siendo desviado a su cuenta de ahorro. Cuanto más pronto usted comience, más pronto comenzará a crecer la semilla que usted ha sembrado. Recuerde, el dinero extra en el banco le proporciona a usted las opciones que usted no podría tener si usted no tuviera esa reserva en efectivo.

Ejemplo: Ruby comenzó teniendo 100 dólares tomados de su cheque de pensión cada mes para depositarlos en su cuenta de ahorro. Con una buena tasa de interés en su cuenta, al final de tres años ella tenía cerca de 3800.00 dólares ahorrados. Cuando Ruby necesitó tratamiento para su problema auditivo, ella estuvo lista para tomar ventaja de un considerable descuento por hacer la compra con dinero en efectivo en lugar de obtener un plan de pagos. Ruby ahorró sobre su tratamiento auditivo y aún tiene una buena parte de su siembra en su cuenta de ahorros.

Si usted aún no lo está haciendo, tome ventaja de cualquier compensación diferida o de un programa 401 (k) que ofrezca su empleador. Usted también puede “automatizar” dicha transacción al destinar algo de su cheque de pago al programa. Esos programas representan una enorme ayuda para los ahorros de retiro, debido a que el dinero que usted contribuye es transferido “antes de deducciones,” es decir, que usted no tiene que pagar impuestos sobre esos ahorros ahora. Y aún mejor, muchos empleadores en realidad igualarán algunas de sus contribuciones para tal programa, así que al contribuir, usted obtendrá dinero extra de su empleador. Advierta que este tipo de ahorros es estrictamente para retiro; y que en la mayoría de casos usted no podrá retirar dinero hasta que usted alcance cierta edad sin incurrir en significantes penalidades de impuestos y efectivo. Así que el ahorro para su retiro a través de su empleador, es un beneficio del cual se debe tomar ventaja después que usted tenga las sumas esenciales para seguros y un fondo para emergencias que pueda cubrir 3 o 6 meses de gastos habituales y que usted lo guarde en una cuenta accesible donde usted no sea penalizado al realizar eventuales retiros.

Deposite las Monedas en el Banco

¿Se ha percatado que usted deambula por allí con sus bolsillos repletos de monedas? ¿Tiene usted monedas de uno y cinco centavos tiradas por toda su casa? Ponga esas monedas dentro de una lata o jarro y luego una vez al mes, lleve ese cambio a su banco y deposítelo en su cuenta de ahorros. Usted estará sorprendido de cuanto puede acumular en un año haciéndolo de esa manera—y sus bolsillos no se sentirán igual de pesados.

El Método del Sobre

Para alcanzar sus metas financieras, usted podría necesitar cambiar sus hábitos de gastos. Una excelente forma para ganar control sobre sus gastos es utilizando “el método del sobre.” En primer lugar, elabore un verdadero plan de gastos. El Centro de Aprendizaje Gratuito de Hummingbird tiene enlaces para obtener artículos, videos y un sistema para elaborar un Plan de Gastos, que representan una enorme ayuda para su tarea. Una vez que usted ha desarrollado un minucioso y exacto plan de gastos que logra un balance en sus gastos y que también hace posible apartar una cantidad que irá hacia sus ahorros cada mes, “intente el método del sobre.” A continuación le explicamos como funciona:

Continúe con el pago de sus facturas mensuales esenciales tales como los servicios públicos para su casa, el pago de vehículo, seguro, renta o el pago de su casa. Para todos los demás gastos (comida, gasolina, teléfono celular, etc.) ponga la cantidad de efectivo que su plan de gastos ha asignado para cada área dentro de sobres separados. Así que, basándose en su plan de gastos, usted tendrá diferentes sobres con dinero en efectivo para cada necesidad que usted tenga tal como “comida y provisiones,” “entretenimiento,” “transporte,” “cuidado personal,” y “ropa.” Cuando ya no hay más dinero en un sobre destinado a cubrir alguna categoría en particular, usted ya no podrá gastar nada más en esa categoría sino hasta que el sobre vuelva a llenarse cuando a usted se le pague su salario de nuevo.

Este método funciona debido a que usted realmente puede ver cuanto dinero queda cada vez que usted abre el sobre para obtener el dinero en efectivo que usted necesita para la compra de un artículo. Por ejemplo, usted revisa el sobre designado para su transporte y usted observa que debido de los altos precios del combustible a usted le queda muy poco para costear los viajes a su trabajo de la próxima semana. Así que usted no tendrá más remedio que encontrar otra forma menos costosa para ir a su trabajo, como tener que tomar el autobús o el metro, o tomar dinero de otro sobre y recortar los gastos en ESA área. Muchas personas ponen toda su confianza en el método del sobre, ya que les muestra lo que está sucediendo con su dinero en una manera visual y concreta. Usted podría desear poner sus recibos dentro de los sobres conforme al momento en que usted paga por cosas o servicios, de tal modo que al final del mes usted puede ver exactamente como su dinero fue gastado dentro de las diferentes categorías de gastos. Esta información le ayudará a cambiar la forma en como usted está gastando su dinero en las diferentes categorías.

DETENIENDO LAS FUGAS DE DINERO

¿Llega usted a menudo al final de un mes o de un período de pago y no tiene idea de hacia dónde fue su dinero? Nosotros llamamos a esto una fuga de dinero debido a que el dinero sencillamente parece gotear desde sus bolsillos. La mejor manera para detener estas fugas de dinero es seguir el rastro de sus gastos todos los días por un mes. Esto significa cargar una pequeña libreta y un lápiz para registrar cada compra que usted realiza cada día. Usted deberá ser estricto sobre no gastar un solo centavo sin que antes usted lo anote. Si toda la familia realiza esa misma actividad, usted identificará rápidamente áreas en las cuales usted pueda ahorrar y comportamientos que puedan ser cambiados para la obtención de ahorros significativos. Por ejemplo, al rastrear sus gastos, probablemente le dejará sorprendido sobre cuanto dinero gasta su familia en comida y bebidas fuera de casa. Preparar los almuerzos para llevarlos a la escuela o al trabajo puede ayudarle a obtener ahorros sustanciales y permitirle que usted se alimente más saludablemente. Usted puede preparar esos almuerzos al mismo tiempo que usted limpia después de la cena y asimismo, evitar el apresuramiento de la mañana. Crear estrategias para detener las fugas de dinero puede convertirse en un deporte competitivo o en un juego para toda su familia.

Aquí tiene un ejemplo verdadero:

Jorge tuvo que hacer todas las compras de las provisiones durante la enfermedad de su esposa y él no podía descifrar hacia dónde iba el dinero. Luego él comenzó a interesarse en cuanto podría ahorrarse al comenzar a usar cupones y a comprar marcas de comida genérica cuando era posible. Él comparó sus ahorros semanales con los de los amigos de su esposa y Jorge se volvió tan bueno en esa tarea que cuando su esposa se recuperó por completo, él continuó haciendo las compras de las provisiones. Sus hijos lo apodaron “Jorge Genérico” pero también ellos siguieron su ejemplo de moderación al realizar la compra de provisiones.

Los Niños Pueden Ayudar y Aprender al Mismo Tiempo

Crear estrategias para detener las fugas de dinero es también una maravillosa actividad familiar. Cuando se les pide, usualmente los niños están muy entusiasmados para ayudar a sus padres con cualquier proyecto, especialmente si ellos comprenden las posibles recompensas. Esto también se convierte en una buena vía para enseñar a sus niños sobre el uso del dinero. Pida a sus niños que le ayuden con estrategias especificas de ahorro, tales como empacar los almuerzos cada noche y hacer moderadas compras de comestibles. Su entusiasmo puede ser una enorme ayuda. Si usted pone los ahorros en términos específicos que tengan real significado para sus niños, ahorrar puede convertirse en un competitivo juego para ellos para determinar quién de ellos ahorra más. Cuando están motivados, generalmente los niños son más persistentes y orientados a los detalles que los adultos. Si sus niños están motivados por la meta y comprenden las formas para ahorrar, ellos pueden ayudar tremendamente. Por ejemplo, si usted dice a su niño que la familia necesita ahorrar a manera de costear unas vacaciones, o simplemente para continuar con el cubrimiento de las necesidades básicas, y se les proporciona información sobre ahorros, ese niño podría detenerle a usted a gastar por artículos innecesarios o ayudarle a encontrar gangas para usted. Un entendimiento de las finanzas familiares podría prevenir demandas de nuevos juegos de video o costosos zapatos. Los anuncios están dirigidos a los niños, así que teniendo a sus niños como parte de su equipo de ahorro repercutirá enormemente para reducir la influencia de los comerciales.

Rastreando sus Gastos para Mantenerse en su Plan

Rastrear sus gastos al registrar cada centavo que es gastado no solo representa una vía para detener las fugas de dinero, también es una vía para conseguir una revisión real sobre donde usted está desviándose de su plan de gastos. Por ejemplo, los mayores incrementos en energía, transporte o costos médicos podrían consumir mucho más de su ingreso de lo que usted piensa y más de lo que su plan de gastos refleja. El conocimiento es poder y usted no puede balancear sus ingresos y gastos hasta que usted se entere exactamente de hacia dónde se dirige su dinero.

LOS GRANDES PROBLEMAS PODRÍAN DEMANDAR GRANDES CAMBIOS

Si su plan de gastos no encuentra un balance, ¡usted debería tomar acción! Si usted ha hecho todo para rastrear sus gastos y eliminar las fugas de dinero pero sus gastos son aún más que sus ingresos, usted tendrá que hacer mayores cambios para reducir sus gastos, incrementar sus ingresos o ambos. GRANDES cambios podrían ser necesarios para estar de vuelta, pero cuanto más rápido usted decida tomar acción, más pronto usted conseguirá salir del círculo de tensión que sus deudas le ocasionan. En ocasiones, los cambios drásticos son necesarios para conseguir que usted vuelva a ponerse de pie financieramente hablando.

Una solución es conseguir a un compañero de cuarto o de casa para compartir el costo de los servicios públicos y renta o los pagos de la hipoteca. Por supuesto, asegúrese de conocer lo suficiente sobre la persona para sentirse confiado de que usted se llevará bien con ellos, y que él o ella es una persona digna de confianza quien pueda y podrá hacer los pagos acordados y que hará su parte para mantener la casa o el apartamento limpio. Para que todo quede claro en ambas partes, asegúrese de que ambos firman un acuerdo escrito que establezca los derechos y responsabilidades de cada persona.

Si usted es un trabajador independiente y tiene una oficina fuera de su casa, considere mover su oficina a su casa. Al hacerlo usted eliminará el pago de renta y los servicios básicos de la oficina y usted también ahorrará en los costos por transporte. Teniendo la oficina en casa también le permitirá comer en su hogar lo que también le proveerá de sustanciales ahorros. Y usualmente una porción del pago de los servicios públicos, la renta o la hipoteca podría ser deducible de impuestos cuando usted tiene una oficina en su hogar. Si no existe alguna, y si su negocio es algo que puede ser desarrollado fuera de su casa, inténtelo. Sin embargo, si usted es un trabajador independiente e incluso al efectuar una reducción de gastos, usted aún no está produciendo ganancias o haciendo al menos una cantidad para cubrir los gastos después de haber dado al negocio una oportunidad para arrancar, ese probablemente sea el momento para un chequeo real y el momento para que usted encuentre un trabajo que provea un cheque de pago regular. Es difícil renunciar a un sueño, pero usted deberá enfrentar la realidad y quizás postergar su sueño hasta que usted vuelva a ganar y usted haya ahorrado más capital para respaldar su propio negocio.

Incrementar su ingreso es otro importante cambio que usted debería considerar. Otro trabajo o un trabajo a tiempo parcial para usted, su cónyuge, o algún hijo adolescente, aun cuando sea por un corto período de tiempo, podría generar el efectivo suficiente para eliminar alguna deuda y balancear su plan de gastos. Asegúrese de pensar sobre las realidades de lo que cualquier empleo extra requerirá en términos de tiempo, y transporte o gastos de guardería. Cuando a ellos se les explica el porqué usted necesita la ayuda, la mayoría de adolescentes se siente orgullosa de ser parte de la solución de los problemas financieros de sus familias.

En ocasiones, y debido de las responsabilidades de cuidado infantil, usted no puede dejar la casa. Esa situación hace que usted no esté disponible para hacer un trabajo a medio tiempo o incluso a tiempo completo. Usted puede trabajar desde su casa. A pesar que esta área está colmada de estafas y fraudes, si usted toma las debidas precauciones, es posible que usted gane algún dinero adicional desde su casa. Advertencia: No de ese paso sin antes aprender sobre como evitar los fraudes. Vea Ofertas Fraudulentas para Trabajar Desde su Casa and Earning Extra Income from Home para más información. Información adicional en cómo evitar fraudes en esta área está disponible en la La Comisión Federal de Comercio, la American Association of Retired Persons o la Better Business Bureau.

Recuerde que debido de que usted no puede darse un préstamo a sí mismo para salir de deudas, sus parientes o un hijo podría estar dispuestos a dar a usted alguna ayuda de corto plazo hasta que usted pueda recuperarse. Intente no pedir prestado a nadie, pero si lo necesita, acuda a su familia antes de decidirse por préstamos de alto interés o prestamistas del día de pago

Finalmente, en una drástica situación, usted podría necesitar encontrar una vivienda que usted pueda permitirse pagar o mudarse con alguien más hasta que usted pueda balancear su plan de gastos. Si usted tiene un amigo o algún miembro de su familia que tiene una habitación disponible y que está dispuesto a prestarle ayuda, considere tragarse su orgullo para mudarse con alguno de ellos por un tiempo. Hacerlo puede costarle algo de su independencia, pero eso puede ayudarle a ponerse de pie nuevamente. Esta opción es una que usted podría solamente utilizar en una situación drástica, pero será una opción si usted se encuentra financieramente con su espalda contra la pared. ¡Sin importar que tan sombría es su situación, siempre existen opciones y usted tiene el poder para cambiar sus actuales circunstancias para su bienestar!

(c) 2008 Hummingbird Credit Counseling and Financial Education, Inc. Todos los Derechos Reservados.

Hasta el Cuello con las Deudas

¿Tiene usted problemas para pagar sus deudas? ¿Está recibiendo cartas de cobros de sus prestamistas? ¿Están sus cuentas siendo enviadas a agencias de colección de deudas? ¿Está preocupado sobre perder su casa o su automóvil?

Usted no está solo. Muchas personas enfrentan una crisis financiera en un momento dado de sus vidas. Ya sea que la crisis ha sido causada por enfermedad personal o de miembros de la familia, la pérdida de un trabajo, gastos excesivos, y sin importar cual fuera la causa, la situación puede parecer agobiante. Pero a menudo, esas situaciones pueden ser superadas. Su situación financiera no tiene que ir de mal en peor.

Si usted o alguien que usted conoce está en apuros financieros, considere estas opciones: Un presupuesto real, asesoría de crédito de una organización con buen prestigio, consolidación de deudas o la declaración de bancarrota. La negociación de deuda es aun otra opción. ¿Cómo sabe usted cuál será su mejor opción? Eso depende de su nivel de deuda, su nivel de disciplina, y de sus perspectivas para el futuro.

Ayudándose a sí mismo

Desarrollando un Presupuesto: El primer paso para tomar control de su situación financiera es hacer una evaluación real de la cantidad de dinero que usted gana y de la cantidad de dinero que usted gasta. Comience por listar sus ingresos de todas las fuentes. Luego, liste sus “gastos” fijos — aquellos cuya cantidad es la misma todos los meses — tales como los pagos de su hipoteca o renta, los pagos de su automóvil, y las cuotas de sus seguros. Seguidamente, liste los gastos que varían — como los gastos para entretenimiento, recreación, y ropa. Anote todos sus gastos, incluso aquellos que parecen insignificantes – Al hacerlo usted desarrollará un eficaz sistema para rastrear sus patrones de gastos, para identificar gastos necesarios y priorizar el resto. La meta será asegurar que usted pueda cubrir los gastos básicos: vivienda, comida, atención médica, seguros y educación.

Su biblioteca pública y las librerías tienen información sobre presupuestos y técnicas para el manejo de dinero. Adicionalmente, existen programas de computadora que pueden ser útiles herramientas para desarrollar y mantener un presupuesto, balancear su cuenta bancaria, y crear planes para ahorrar dinero y pagar su deuda.

Contactando a Sus Prestamistas: Contacte a sus prestamistas de inmediato si usted está teniendo dificultades para cubrir los pagos. Explíqueles el porque de su dificultad y trate de acordar un plan de pago modificado que reduzca sus pagos a un nivel más razonable. No espere que su cuenta sea enviada a una agencia de cobro de deudas. A esas alturas, los prestamistas ya habrán desistido de sus intenciones para tratar con usted.

Negociando con Colectores de Deudas: La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas es la ley federal que establece cómo y cuándo un cobrador de deudas puede contactarle a usted. Un cobrador de deudas podría no llamarle antes de las 8 de la mañana, después de las 9 de la noche o mientras que usted se encuentra en su trabajo si el cobrador sabe que su empleador no aprueba dichas llamadas. Cuando los cobradores tratan de cobrar una deuda, éstos deberían no abusar de usted, mentir o utilizar prácticas injustas. Y ellos deberán respetar una solicitud escrita que usted les enviá para detener más contactos.

Administrando sus Préstamos de Vivienda y Automóvil: Sus deudas pueden ser aseguradas o no aseguradas. Las deudas aseguradas usualmente están ligadas a una propiedad o activo, como su vehículo que sirve a sí mismo como colateral para el préstamo de automóvil, o su casa para el préstamo hipotecario. Si usted interrumpe los pagos, los prestamistas pueden tomar posesión de su vehículo o efectuar una ejecución hipotecaria sobre su casa. Las deudas no aseguradas no están ligadas a ninguna propiedad o activo, e incluyen la mayoría de deudas de tarjetas de crédito, facturas por cuidado médico, préstamos personales y deudas por otros servicios.

La mayoría de acuerdos para financiamiento de automóviles permiten que un prestamista tome posesión de su vehículo en cualquier momento en que usted incumpla con los pagos. Ninguna notificación es requerida. Si usted pierde la posesión de su automóvil; Para recuperarlo, usted podría tener que pagar el balance adeudado sobre el préstamo así como las cantidades por los servicios de grúa y estacionamiento. Si usted no puede cubrir todos esos costos, el prestamista podría vender el automóvil. Si usted se advierte que un incumplimiento de pago se aproxima, sería mucho más conveniente para usted vender el automóvil y saldar la deuda: usted evitará los costos generados por la pérdida de posesión del vehículo y un reporte negativo en su reporte de crédito.

Si usted se atrasa con el pago de su hipoteca, contacte a su prestamista de inmediato para evitar la ejecución hipotecaria. La mayoría de prestamistas están dispuestos a trabajar con usted si ellos creen que usted está actuando de buena fe y que la situación es temporal. Algunos prestamistas podrían reducir o suspender sus pagos por un corto período de tiempo. Sin embargo, cuando usted reanuda sus pagos regulares, usted podría tener que pagar una cantidad adicional que sirva para amortizar sobre la cantidad total del pago vencido. Otros prestamistas podrían acordar en cambiar los términos de la hipoteca al extender el período de repago para reducir la deuda mensual. Consulte si las tarifas adicionales podrían ser calculadas sobre la base de esos cambios, y si se podría calcular cuanto totalizarán a largo plazo.

Si su prestamista y usted no pueden elaborar un plan, contacte a una agencia de asesoría de vivienda. Algunas agencias limitan sus servicios de asesoría a los propietarios de viviendas con hipotecas FHA, pero muchas otras agencias ofrecen ayuda gratuita a cualquier dueño de vivienda que está teniendo problemas para hacer los pagos de la hipoteca. Pida ayuda a la oficina local del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano o a la autoridad de vivienda en su estado, ciudad o condado para encontrar una legítima agencia de asesoría de vivienda cercana a usted

Asesoría de Crédito y Planes de Manejo de Deuda

Asesoría de Crédito: Si usted no tiene la suficiente disciplina para crear un presupuesto factible y mantenerse en él, no puede elaborar un plan de repago con sus prestamistas o no puede mantener un registro de las facturas acumuladas, considere contactar a una organización de asesoría de crédito. Muchas organizaciones de asesoría de crédito son organizaciones sin fines de lucro que trabajan junto a usted para resolver sus problemas financieros. Pero entienda que, sólo porque una organización dice que es “sin fines de lucro” no significa que ellos garantizan que sus servicios son gratuitos, de bajo costo, o incluso legítimos. De hecho, algunas organizaciones de asesoría de crédito cobran altas tarifas, las cuales pueden estar ocultas, o urgir a los consumidores a hacer contribuciones “voluntarias” que pueden causar más deuda.

La mayoría de asesores de crédito ofrecen servicios a través de oficinas locales, el Internet, o por teléfono. De ser posible, encuentre una organización que ofrezca asesoría en persona. Muchas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, autoridades de vivienda, y oficinas del Servicio de Extensión Cooperativa de los Estados Unidos operan programas de asesoría de crédito sin fines de lucro. Su institución financiera, su agencia local de protección al consumidor, amigos y familiares también podrían ser buenas fuentes de información y referencias.

Organizaciones de asesoría de crédito con buena reputación pueden aconsejarle sobre el manejo de su dinero y deudas, ayudarle a desarrollar un presupuesto, ofrecer materiales educativos gratuitos y seminarios. Sus asesores están certificados y entrenados en las áreas de crédito del consumidor, manejo de dinero, deudas y presupuestos. Los asesores discuten con usted su situación financiera total, y le ayudan a desarrollar un plan personalizado para resolver sus problemas monetarios. Típicamente, una sesión inicial se extiende por una hora, con el ofrecimiento de sesiones de continuidad.

Planes para el Manejo de Deuda: Si sus problemas financieros tienen su origen en mucha deuda o en su incapacidad para cancelar sus deudas, una agencia de asesoría de crédito podría recomendar que usted se inscriba en un plan de manejo de deuda (DMP) por sus siglas en ingles. Un DMP por sí solo no es una asesoría de crédito, y un DMP no es un plan para todos. Usted debería registrarse para uno de esos planes únicamente después de que un asesor de crédito certificado ha invertido tiempo revisando minuciosamente su situación financiera, y ha ofrecido a usted asesoría personalizada en como manejar su dinero. Incluso si un DMP es apropiado para usted, una organización de asesoría de crédito con excelente reputación aun puede ayudarle a crear un presupuesto y enseñarle técnicas para el manejo de su dinero.

En un DMP, usted deposita dinero cada mes con la organización de asesoría de crédito, la cual hace uso de sus depósitos para pagar sus deudas no aseguradas, como sus tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, y facturas médicas de acuerdo a un programa de pagos que el asesor ha desarrollado con usted y con sus prestamistas. Sus prestamistas podrían acordar la reducción en sus tasas de interés o a condonar ciertas tarifas, pero verifique con sus prestamistas para asegurarse que ellos ofrecen las concesiones que la organización de asesoría de crédito le describe a usted. Un DMP exitoso requiere que regularmente usted realice sus pagos a tiempo, y podría tomar 48 meses o más para completar el programa. Pida a su asesor de crédito que efectúe una estimación de cuanto tiempo tomará para que usted complete el plan. Usted podría acordar en no aplicar — o usar — ningún crédito adicional mientras usted está participando en el plan.

Protéjase a Sí Mismo

Sea cauteloso de las organizaciones de asesoría de crédito que:

• Cobran altas tarifas mensuales por adelantado por inscribirse en asesorías de crédito o en un DMP.
  
  
• Presionan para que usted haga “contribuciones voluntarias,” en nombre de otras tarifas.
  
  
• No envían información gratuita a usted sobre los servicios que ellos proveen sin antes requerir que usted provea información financiera personal, tales como los números de cuenta de la tarjeta de crédito y balances.
  
  
• Tratan de inscribirlo en un DMP sin invertir tiempo en revisar su situación financiera.
  
  
• Ofrecen inscribirlo en un DMP sin enseñarle técnicas para el manejo de dinero y presupuestos.
  
  
• Demandan que usted haga pagos dentro de un DMP antes de que sus prestamistas lo hayan aceptado en el programa.
  
  

Consolidación de Deuda

Usted podría ser capaz de reducir su costo de crédito al consolidar su deuda a través de una segunda hipoteca o de una línea de crédito sobre el valor adquirido de su propiedad (equity loan). Recuerde que esos préstamos requieren que usted ponga su casa como garantía colateral. Si usted no puede hacer los pagos — o si sus pagos se atrasan — usted podría perder su casa.

Además, los costos de los préstamos de consolidación pueden sumarse a la cantidad. Además al interés de los préstamos, usted podría tener que pagar “puntos,” al interés del préstamo siendo un punto lo mismo que el uno por ciento de la cantidad que usted obtiene del préstamo. Aún así, esos préstamos podrían proveer ciertas ventajas con impuestos que no están disponibles con otros tipos de crédito.

Bancarrota

Generalmente, la bancarrota personal es considerada como el último recurso de las opciones de manejo de deuda debido a que los resultados son de larga duración y de amplias implicaciones. Las personas que siguen las reglas de la bancarrota reciben una liquidación — una orden de una corte que dice que ellos no tienen que pagar ciertas deudas. Sin embargo, la información sobre la bancarrota (ambas la fecha de su declaración y la posterior fecha de su liquidación) permanecerán en su reporte de crédito por 10 años, y puede dificultar la obtención de crédito, comprar una casa, obtener seguro de vida, o algunas veces obtener empleo. De todas formas, la bancarrota es un procedimiento legal que ofrece un nuevo comienzo para las personas que han caído dentro de una dificultad financiera y que no pueden cumplir con sus deudas.

Existen dos tipos fundamentales de bancarrota personal: El Capítulo 13 y el Capítulo 7. Cada uno de esos capítulos deberá ser declarado en cortes federales de bancarrota. A partir de Abril del 2006, las tarifas para las declaraciones de bancarrota se estiman en aproximadamente 274 dólares para el Capítulo 13 y 299 dólares para el Capítulo 7. Las tarifas de los abogados son adicionales y pueden variar.

Efectivo desde Octubre del 2005, el Congreso hizo cambios radicales en las leyes de bancarrota. El efecto global de estos cambios es dar a los consumidores más incentivos para buscar alivio de bancarrota bajo el Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7. El Capítulo 13 permite que gente con ingresos estables pueda retener propiedades, como la hipoteca de una casa o de un automóvil, que de otro modo ellos podrían perder a través del proceso de bancarrota. En un Capítulo 13, la corte aprueba un plan de repago que permite que usted use su futuro ingreso para saldar sus deudas durante un período de 3 ó 5 años, en lugar de renunciar sobre la posesión de alguna propiedad. Después de que usted ha hecho todos los pagos, usted recibe una liquidación de sus deudas.

El Capítulo 7 es conocido como la bancarrota directa, y envuelve la liquidación de todos los activos por los que se está renunciando y que no están exentos. Propiedad exenta podría incluir automóviles, herramientas relacionadas con el trabajo, y muebles básicos del hogar. Alguna de su propiedad podría ser vendida por algún oficial nombrado por la corte — un administrador — o ser devuelta a los prestamistas. Las nuevas leyes de bancarrota han cambiado el lapso de tiempo que deberá transcurrir para que usted pueda recibir una liquidación a través del Capítulo 7. Ahora usted deberá esperar 8 años después de recibir una liquidación del Capítulo 7 antes de que usted pueda declarar de nuevo bajo ese capítulo. El período de espera del Capítulo 13 es mucho más corto y puede ser tan seguido como hasta 2 años entre declaraciones.

Ambos tipos de bancarrota podrían deshacerse de deudas no aseguradas y detener ejecuciones hipotecarias, reposiciones, embargos y desconexión de servicios públicos, y actividades de colección de deudas. Ambas también proveen exenciones que permiten a las personas a quedarse con ciertos activos, aunque la cantidad de exenciones varia por estado. Advierta que las bancarrotas personales no remueven los pagos de manutención infantil, pensión alimentaría, multas, impuestos y algunas obligaciones de préstamos estudiantiles. Y a menos que usted tenga un plan aceptable para ponerse al día con su deuda bajo el Capítulo 13, la bancarrota usualmente no le permite quedarse con propiedades cuando su prestamista tiene una hipoteca o un embargo preventivo sobre ellas.

Otro cambio importante en las leyes de bancarrota envuelve ciertas barreras que un consumidor debe despejar antes de declarar bancarrota y sin importar el capítulo que se trate. Usted deberá recibir una asesoría de crédito de una organización aprobada por el gobierno dentro de un plazo de seis meses antes de que usted declare por cualquier alivio de bancarrota. Usted puede encontrar una lista de organizaciones por cada estado y aprobadas por el gobierno, visitando el portal en el Internet de www.usdoj.gov/ust. Ese es el portal
del Programa Fiduciario de los Estados Unidos, el cual es dependencia del Departamento de Justicia de los Estados Unidos de Norteamérica que supervisa los casos de bancarrota y a sus representantes. Además, antes de que usted declare un caso de bancarrota bajo el Capítulo 7, usted deberá satisfacer una “evaluación financiera.” Esta prueba requiere que usted confirme que sus ingresos no excedan una cierta cantidad. La cantidad varia por estado y es publicada por el Programa Fiduciario de los Estados Unidos. Véase el Programa en www.usdoj.gov/ust.

Programas de Negociación de Deudas

El programa de Negociación de Deuda difiere enormemente en comparación con la asesoría de crédito y los programas DMP. Este programa puede ser muy arriesgado, y conlleva un impacto negativo en su reporte de crédito a largo plazo, y sucesivamente en su habilidad para obtener crédito. Es por eso que muchos estados tienen leyes que regulan las compañías de negociación de deuda y los servicios que ofrecen. Contacte la oficina del Fiscal en su Estado para más información.

Los Reclamos

Las firmas dedicadas a la negociación de deudas podrían reclamar ser organizaciones sin fines de lucro. Ellos también podrían asegurar que por un porcentaje del total del balance de la deuda, ellos podrían reparar su deuda no asegurada — típicamente se refieren a la deuda con tarjetas de crédito — para ser cancelada mediante el pago de entre el 10 o 50 por ciento de lo adeudado. Por ejemplo, si usted debe 10 mil dólares en una tarjeta de crédito, una empresa de negociación de deuda podría reclamar poder hacer los arreglos para que usted salde la deuda con una cantidad inferior, dígase de 4 mil dólares.

A menudo esas firmas describen sus servicios como una alternativa ante la bancarrota. Ellos podrían reclamar que al utilizar los servicios que ellos ofrecen, usted tendrá poco o ningún impacto negativo en su habilidad para obtener crédito en el futuro, o que cualquier información negativa puede ser removida de su reporte de crédito. Usualmente, esas firmas le dicen a usted que no haga pagos a sus prestamistas, y que en cambio, envíe los pagos a la compañía de negociación de deuda. La firma podría prometer tener sus fondos en una cuenta especial y pagar a sus prestamistas en su nombre.

La Verdad

No solo porque una compañía de negociación de deuda se describe a sí misma como una organización “sin fines de lucro,” garantiza que los servicios que ellos ofrecen son legítimos. Tampoco existe garantía que un prestamista aceptará un pago parcial de una deuda legítima. De hecho, si usted para de hacer pagos para una tarjeta de crédito, las tarifas de interés por pagos tardíos son usualmente agregadas a su deuda cada mes. Si usted excede su límite de crédito, tarifas adicionales y otros cargos también podrían ser agregadas. Esto puede causar que su deuda original se duplique o triplique. Además, la mayoría de compañías de negociación de deuda cargan sustanciales tarifas a los consumidores por sus servicios, incluyendo una tarifa para establecer la cuenta con el negociador de la deuda, una tarifa por servicio mensual, y una tarifa final del porcentaje del dinero que supuestamente usted ha ahorrado.

Mientras los prestamistas no tienen obligación para negociar la cantidad que un consumidor les adeuda, ellos tienen una obligación legal para proveer información exacta a las agencias de reporte de crédito, incluyendo su fracaso para hacer los pagos mensuales. Eso puede resultar en una nota negativa en su reporte de crédito. Y en ciertas situaciones, los prestamistas podrían tener el derecho para recobrar el dinero que usted debe. En algunas instancias, cuando los prestamistas ganan una demanda, ellos tienen el derecho de embargar su sueldo o de poner un embargo sobre su propiedad. Finalmente el Servicio de Impuestos Internos podría considerar cualquier cantidad de una deuda condonada para ser sujeta al pago de ingresos gravables.

Control de Daño

Recurrir a negocios que ofrecen ayuda para solventar problemas de deudas podría parecer como una razonable solución cuando sus facturas se tornan inmanejables. Pero antes de que usted haga negocios con una compañía, consulte con la oficina del Fiscal General en su estado, su agencia local de protección al consumidor, y con el Buró de Mejores Negocios. Ellos pueden decirle si algún consumidor ha registrado quejas sobre la compañía con quien usted está considerando hacer negocios. Pregunte a su Fiscal General si es requerido que la compañía este registrada para trabajar en su estado, y, en caso afirmativo, si lo es.

Algunos negocios que ofrecen ayudarle con sus problemas de deuda podrían cobrarle altas tarifas y fallar en dar continuidad a los servicios que ellos venden. Otros podrían distorsionar los términos de un préstamo para una consolidación de una deuda, fallar para explicar ciertos costos o mencionar que usted está firmando sobre su casa como colateral. Los negocios anunciando planes voluntarios de reorganización de deuda podrían no explicarle a usted que el plan es la declaración de una bancarrota, no decirle a todo lo que está envuelto, o no ayudarle a ir a través de lo que puede ser un complejo y largo proceso.

Adicionalmente, algunas compañías le garantizan a usted un préstamo si usted paga la tarifa por adelantado. Las tarifas pueden ir desde 100 hasta miles de dólares. Resista la tentación para continuar con esos adelantos de pagos para garantizar el préstamo. Esos pagos podrían ser ilegales. Es verdad que muchos prestamistas legítimos ofrecen extensiones de crédito a través de telemercadeo y que requieren de una tarifa por adelantado para la aplicación o para la tasación. Pero los prestamistas legítimos nunca garantizarán que los consumidores obtendrán el préstamo — o ni aun constituir que un préstamo es probable. Bajo la Regla Federal para la Venta de Telemercadeo, un vendedor o un tele-mercader que garantiza o constituye una alta posibilidad para que usted obtenga un préstamo o alguna otra extensión de crédito no puede requerir o aceptar pagos hasta que usted ha recibido el préstamo.

Usted debería ser cauteloso de las afirmaciones de las llamadas clínicas de reparación de crédito. Muchas compañías atraen a consumidores con pobres historiales de crédito, prometiendo limpiar sus reportes de crédito a cambio de una tarifa. Pero usted ya tiene el derecho a no tener información inexacta en su expediente corregido. Y una clínica de reparación de crédito no puede hacer que se remueva información exacta desde su reporte de crédito, a pesar de sus promesas. Usted también debería saber que las leyes federales y algunas leyes estatales prohíben que esas compañías realicen cobros hasta que ellos hayan desarrollado los servicios en su totalidad. Solamente el tiempo y un consiente esfuerzo para pagar sus deudas mejorarán su reporte de crédito.

Si usted está pensando en conseguir ayuda para estabilizar su situación financiera, primero realice algún trabajo de investigación. Establezca qué tipo de servicios provee un negocio y cuál es el costo, y no cuente con promesas verbales. Obtenga todo por escrito, y lea sus contratos detenidamente.

Para más Información

Para más información, vea “Salud Financiera: Escogiendo a un Asesor de Crédito,” bajo la información del consumidor, ‘en Deuda?’ en www.ftc.gov

La Comisión Federal de Comercio (FTC) por sus siglas en ingles, trabaja para prevenir la práctica de negocios fraudulentos, engañosos e injustos y para proveer información de cómo: Detectar, detener y evitar dichas prácticas. Para presentar un reclamo o para obtener información gratis sobre temas de interés para el consumidor, visite ftc.gov o llame gratis al, 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. La FTC ingresa todas las quejas y otros reclamos a una base de datos llamada Guardian del Consumidor (Consumer Sentinel) Consumer Sentinel. Esa base de datos de alta seguridad en el Internet está disponible para centenares de agencias encargadas de la aplicación del orden público en los ámbitos civiles y criminales en los Estados Unidos y en el extranjero.

ALIMENTOS Y ARTÍCULOS DE CONSUMO

TRANSPORTE

AHORRANDO EN EL GASTO DE SERVICIOS PÚBLICOS

ROPA, MERCANCÍA DOMESTICA Y CUIDADO PERSONAL

RECREACIÓN Y ENTRETENIMIENTO

AHORRANDO DURANTE LAS FESTIVIDADES

PERMITA QUE SUS METAS MOTIVEN SU COMPORTAMIENTO

ALIMENTOS Y ARTÍCULOS DE CONSUMO

Los alimentos y los artículos de consumo constituyen un extenso porcentaje de nuestros gastos “variables.” Los gastos variables tienen la característica de cambiar o fluctuar, a diferencia de los gastos fijos que no experimentan cambios tal como sucede con el pago de un automóvil. Los gastos variables tiene algo de flexibilidad y son por consiguiente un área de gastos en el que tenemos el poder para hacer cambios a manera de crear ahorros. Aquí tiene un buen número de ideas para ahorrar en esa área.

Cocinando Más En Casa

Usted puede ahorrar una buena cantidad de dinero y y mejorar su nutrición al cocinar más y al reducir la cantidad que usted gasta al comer fuera de casa. Para algunas personas, esto podría significar un cambio en el estilo de vida, pero esto puede traerle beneficios a usted en muchas áreas de su vida. Muchos solteros que trabajan muchas horas y que no tienen muchas habilidades en la cocina, afirman que ellos pueden comer más económicamente fuera de casa. Esa declaración es simplemente no verdadera, pero si usted se encuentra en ese grupo, usted tendrá que tener la voluntad para aprender cosas nuevas. En realidad, usted podría disfrutar aprendiendo a preparar algunos platos sencillos y usted también podría perder peso y comer más saludablemente. Aun cuando usted sea la única persona en su hogar, usted puede congelar las porciones extras de tal forma que usted no necesite comer la misma cosa en un lapso de tres días consecutivos. Si usted invierte en una olla para guisos de cocimiento lento, ¡incluso usted podría poner los ingredientes durante la noche anterior, tomarla de la refrigeradora en la mañana, conectarla, y entonces usted tendrá cena hecha al llegar a casa!

Prométalo: ¡La Lista Y Nada Más Que La Lista!

Aquí tiene algunas estrategias para maximizar sus ahorros en el supermercado. Lo más importante por hacer es un PLAN. Para comenzar, haga una pequeña investigación de precompra revisando los anuncios y especiales de comestibles en las tiendas de su localidad. A menudo, esos anuncios pueden ser encontrados en los periódicos o en el Internet. Basándose en los resultados de su búsqueda, haga su plan alimenticio para varios días. No olvide los almuerzos y aperitivos que usted preparará para ser consumidos fuera de casa. Recetas para diferentes gustos, niveles de cocina y dietas son gratis y fáciles de obtener en el Internet. Una vez que usted ya ha hecho su plan alimenticio, haga una revista de sus recetas y su despensa para enterarse de lo que usted necesitará, y haga una lista. Para sus alimentos básicos y los artículos del hogar, mantenga una pequeña libreta en el mueble de su cocina y a medida que usted utilice los productos, escriba lo que usted necesitará reemplazar. Una lista de despensa bien planeada es un instrumento indispensable para ahorrarle tiempo y dinero, evitar que usted olvide cosas, y con un poco de suerte a mantenerlo lejos de las compras impulsivas.

Cuando usted esté listo para comprar, asegúrese de tener a mano su lista y los cupones que usted usará. Sincronice su compra de comestibles con otras compras en el centro comercial para ahorrar en los costos de transporte, pero no haga sus compras de comestibles cuando usted esté hambriento, cansado, deprisa o de mal humor. A menudo, durante esas circunstancias usted comprará más de lo que había planeado, comprará golosinas o comida con altos contenidos de grasas y calorías, o usted estará en tal urgencia por marcharse de la tienda que usted no tomará el tiempo necesario para comparar los productos y encontrar las mejores ofertas. Por la misma razón, y de ser posible trate de no realizar sus compras en compañía de niños pequeños. La meta es: ¡Siga su lista de compras al pie de la letra! Intente mantener sus metas financieras en mente para mantenerse motivado.

No Pague Más Por Los Alimentos Precocinados

Cuando se trate de comida, piense en “hacerlo por usted mismo.” La comidas precocinadas cuestan más y usualmente no son saludables. Las cenas congeladas resultan mucho más caras que preparar sus propios alimentos desde el comienzo; es menos costoso preparar sus frutas y vegetales que comprarlas ya cortadas o prelavadas; y también resulta mucho menos costoso hacer una torta o un pastel por usted mismo que comprarlo ya hecho. Usted también obtendrá la gratificación de una comida más saludable y con mucho más sabor debido a que la misma no tendrá conservantes y usted tendrá el control de la cantidad de sal a ser utilizada, la calidad de las carnes y de los vegetales, ya sea si usted desea utilizar leche entera o descremada, etc. Básicamente, usted estará invirtiendo algo de su tiempo para agenciarse algunos ahorros.

Usted también ahorrará dinero al limitar sus compras de dulces, gaseosas, golosinas, tabaco y alcohol de ser aplicable a usted. Por tener un alto contenido de azúcar, los dulces, gaseosas y las golosinas calmarán su hambre momentáneamente, pero lo que en realidad causarán será que usted se sienta hambriento más rápidamente lo que provocará que usted coma más y que por consiguiente gaste más dinero en alimentos.

Aprenda Sobre la Economía en el Hogar

Se ha tendido a suponer que el alto costo de la comida saludable hará que los americanos ganen mas peso, debido al bajo costo de la comida rápida y los carbohidratos vacíos. Con un poco de conocimiento esa conjetura no necesita ser verdadera: lo que es bueno para su salud, también puede ser bueno para su billetera. Por ejemplo, una bolsa de guisantes o lentejas secas combinadas con cebolla, apio y zanahorias pueden convertirse en un nutritivo guiso o sopa que alimentará a una familia pagando únicamente algunos centavos por ración. Las lentejas y los frijoles son una buena fuente de proteínas que pueden sustituir la necesidad del consumo de carne. Cocinar granos como el arroz integral, trigo y cebada es mucho más barato y saludable que comprarlos como cereales ya empaquetados o listos para comer. Usted puede cocinar los cereales y recalentarlos en la mañana, o también puede invertir en la compra de recipientes para preparar en el microondas cereales de alto contenido nutritivo y de bajo costo. La extensión cooperativa de su estado también puede proveerle de otras ideas valiosas en como dilatar el dinero que usted invierte en la compra de alimentos y de como mantener una buena nutrición. Encuentre el servicio de extensión cooperativo en su estado visitando el siguiente portal en el Internet www.csrees.usda.gov/Extension.

¡Produciendo Sus Alimentos!

¡Vaya concepto! Usted realmente ahorra mucho dinero Y además obtiene estos beneficios adicionales:

• Usted sabe de donde provienen sus productos.
• Usted sabe cuales son los químicos y los pesticidas que han sido utilizados en la producción de sus alimentos.
• La horticultura es una actividad familiar que le provee la sensación de logro.
• Usted se ejercitará y respirará aire fresco.
• Usted hará su parte para proteger el medio ambiente al reducir la contaminación y el impacto en las emisiones de carbono, debido a que usted no comprará productos transportados desde estados lejanos y desde otros países.
• La producción extra puede ser conservada a través de la congelación o enlatando los productos.
• ¡La producción extra también puede convertirse en otra fuente de ingresos!

Cualquier persona puede hacerlo. Incluso si usted renta, o si vive en área urbana, usted puede convertirse en un “agricultor urbano” y convertirse en un miembro o crear una huerta comunitaria. Existe un buen número de organizaciones sin fines de lucro que pueden enseñarle a usted todo lo que usted necesita saber para que su proyecto de producir sus alimentos sea un éxito. ¿Sabía usted que una piscina plástica para niños podría producir hasta 40 libras de vegetales por temporada de crecimiento con una inversión inferior a los 10 dólares? ¡En un período de 10 años, sumando el costo de todo lo que usted necesita (unos 30 dólares por la piscina, tierra, plantas y semillas) usted estaría invirtiendo unos 8 centavos por cada libra de sus alimentos producidos! ¡Y únicamente estamos hablando de una sola pequeña piscina para niños!

Conservando su cosecha. Si usted es propietario de alguna parcela de tierra, considere plantar árboles que puedan dar frutos comestibles. Si usted tiene tales árboles, asegúrese de cosechar las frutas o las semillas. La mayoría de los productos deberían lavarse y descascararse antes de ser congelados. Existen métodos específicos de congelamiento por cada tipo de producto y usted puede encontrar una variedad de guiás al escribir en el buscador de su computadora la pregunta “¿Cómo congelar vegetales?” Considere invertir en la compra de un congelador nuevo o usado para maximizar sus ahorros. El envase de frutas o vegetales es otra opción, pero eso requiere algún equipo y aprendizaje de técnicas.

Para aprender más sobre agricultura urbana y comunitaria, visite el siguiente portal www.communitygarden.org. Para aprender más sobre piscinas para niños y otros recipientes para siembra de huertos, realice la búsqueda de recipientes o piscinas para niños con propósitos de plantación de vegetales comestibles en el Internet o visitando la biblioteca de su localidad. Una excelente fuente de información general es www.cityfarmer.info

Considerando Su Fuente de Abastecimiento

Los artículos no comestibles, tales como los productos de papel, productos de limpieza y productos de cuidado personal son a menudo menos costoso en las supertiendas de descuento si se comparan con las tiendas de abasto o con los supermercados. También considere en donde usted obtendrá el mejor valor por la compra de sus alimentos. La comida en un mini mercado o tienda de conveniencia es siempre mucho más cara, básicamente en esos establecimientos usted paga por la conveniencia de encontrar algunos artículos o comestibles en esas tiendas que realmente no son supermercados. Una tienda de comestibles o una supertienta en su localidad le dará el mayor valor por el dinero que usted invierta en alimentos. Y para ahorrar mucho más dinero, busque las nuevas tiendas de comestibles de descuento que requieren que usted pague en efectivo, que usted traiga sus propias bolsas y que usted rente sus propios carritos de compras. Si una de esas tiendas se localiza cerca del lugar en donde usted vive, tales establecimientos son una enorme fuente de ahorros. Al limitar la variedad, ofrecer productos genéricos en su mayoría, y reducir costos como bolsas de compras y empleados, esas tiendas ofrecen excelentes ahorros. Usted simplemente canjea un poco de variedad y conveniencia por ahorros. Pero siempre determine si la distancia que usted deberá conducir hasta una tienda le costará más de lo que usted podría ahorrar.

Creatividad al Realizar Sus Compras Por Comparación

Utilice El Precio Por Unidad. Los productos empacados pueden ser muy engañosos. El precio por unidad le dará el precio por onza, libra u otra unidad de medida. Aunque el precio por unidad se indica en los estantes de la tienda y bajo cada producto o en las etiquetas de las carnes o de otros artículos, lo mejor es portar una calculadora pequeña en caso de necesitarla. Una calculadora también le ayudará a calcular los ahorros que usted podrá obtener al utilizar cupones de descuento. ¡Nunca asuma las bondades de lo prometido! En algunas ocasiones las marcas genéricas, los tamaños grandes, o los artículos con descuentos de cupones pueden realmente costar más que los artículos que usted podría pensar son los más caros.

Además considere lo que usted necesita y lo que usted puede usar—una lata con 36 onzas de tomates podría ser una mejor oferta, pero si usted solamente necesita 16 onzas probablemente el resto lo tirará a la basura, indudablemente lo mejor sería que usted compre lo que usted ya sabe que es justamente lo necesario.

Acerca De Esos Cupones. El sentido común nos dice que deberíamos recortar los cupones de los artículos que normalmente compramos y obviamente llevarlos con nosotros en el momento en que los necesitemos, pero el sentido común no dice que debemos comprar algo solo por el hecho de tener un cupón para un artículo en particular. ¡Sin embargo, en el exigente ambiente económico actual, muchas personas están haciendo del uso de los cupones un pasatiempo que amenaza con ser un deporte competitivo! El Internet puede ser una conveniente fuente para obtener cupones.

Siempre compare el precio que tendrá un artículo al utilizar un cupón con el costo de la marca de la tienda. A menudo, y aún con los cupones, la marca de la tienda es aun más barata. Intente utilizar una libreta o cartera para organizar sus cupones por categoría y haga de ellos algo sencillo de usar. Por supuesto, usted debería utilizar cualquier tarjeta de descuento ofrecida por las tiendas de comestibles, pero siempre recuerde comparar el precio de unidad de lo que parece ser una buena oferta.

Innove su forma de pensar. Finalmente, sea creativo al comparar productos cuando realice sus compras. ¿Puede usted sustituir una forma diferente del mismo o de un producto similar a manera de obtener ahorros? La mayoría de pescado congelado es mucho más barato que el pescado que usted obtiene del mostrador de mariscos, además el llamado “pescado fresco” muy a menudo ya ha sido alguna vez congelado. Si usted necesita salsa de tomate para una receta, ¿podría usted sustituirla completamente o parcialmente al utilizar pasta de tomate, o tomates enlatados los cuales pueden encontrase ya sea cortados, picados, cocidos o enteros? Para otros vegetales, también compare los productos enlatados, congelados, y frescos para realizar la mejor compra. Siendo los microondas parte de la mayoría de las cocinas, es casi igual de fácil cocinar los vegetales frescos como los enlatados. Las marcas propias de las tiendas de comestibles pueden igualarse a las marcas reconocidas de productos en su nivel nutricional, pero revise la etiqueta de información para asegurarse.

Así que, para ahorrar en comida, cocine en casa, planifique sus comidas, haga una lista y aferrese a ella, no pague por la conveniencia, aprenda más sobre la economía para el hogar, y trate de producir sus propios alimentos. Finalmente, seleccione cuidadosamente sus provisiones en cantidades que realmente usted pueda usar o congelar antes de que se echen a perder.

TRANSPORTE

Ahorre en gasolina. Ya sea que usted sea el propietario de un vehículo o que usted utilice el transporte público, el enorme incremento en el precio de los combustibles ha causado que de igual forma el costo del transporte se ha incrementado dramáticamente. Tal situación hace que el planeamiento de sus viajes cobre crucial importancia para maximizar la eficiencia. Trate de organizar lo que usted necesite hacer de tal forma que usted pueda hacer varias diligencias en un solo viaje, en vez de tener que realizar varios viajes por cada uno de sus asuntos. Así como es de verídico para todos las otras formas para ahorrar, lo más importante que usted pueda hacer es PLANEAR CON ANTELACIÓN. Intente planear sus necesidades de compras junto con otras citas o mandados tales como visitas médicas y dentales, diligencias en su banco y los viajes a la biblioteca.

Elabore un plan de sus rutas y una lista de sus mandados. La tecnología de las computadoras y los servicios tales como Google Maps y Map Quest pueden ayudarle a encontrar las mejores rutas, así mismo otros servicios como GasBuddy.com le permiten encontrar las localidades donde se venden la gasolina más barata en su localidad. Visite el portal en el internet de www.fueleconomy.gov para obtener una rica fuente de información sobre eficiencia de combustibles y ahorros, incluyendo los distribuidores de la gasolina más barata en su área.

Al mantener el límite de velocidad le ayudará a ahorrar su dinero, y usted no solo evitará recibir multas de tránsito, por cada milla de velocidad que usted incremente sobre las 60 millas por hora, su uso de combustible se aumentará considerablemente. Al invertir en el mantenimiento regular de su vehículo ayudará a ahorrar dinero por combustible, reducirá los gastos por reparación e incrementará la vida útil de su automóvil. Asegure que las ruedas estén infladas con la apropiada presión—eso también contribuirá a incrementar el millaje por cada galón de combustible. Mantenga sus ventanas cerradas cuando conduzca en la autopista, incluso si eso significa que usted necesite encender el aire acondicionado; resultará mucho más barato que el consume de combustible que ocasiona el rezago por conducir con las ventanillas abiertas a altas velocidades. Al detenerse y mantener el motor encendido por más de un minuto puede ocasionar el desperdicio de más gasolina que el solo hecho de apagar el motor y volver a encenderlo. Evite mantener objetos no necesarios en su vehículo ya que cuanto más peso usted transporte en su maletero, mayor será la cantidad de combustible que usted utilizará.

Si usted puede usar el transporte público para llegar a su trabajo, usted ahorrará dinero, contribuirá a la preservación del medio ambiente y además tendrá tiempo para leer, para planear su día o simplemente para relajarse. Si usted no tiene acceso al transporte público o si usted no puede hacer que funcione para usted, trate de organizar o de unirse a un programa de vehículos compartidos para llegar y regresar a casa desde su trabajo; eso podría ahorrarle una buena cantidad de dinero. Considere también organizar un programa de vehículos compartidos en su vecindario para turnar la transportación de sus niños, llegar al trabajo o realizar los mandados de los participantes de su vecindario. ¡Al unirse a un programa de vehículos compartidos, no solo le hará ahorrar dinero, usted también ganará más amistades!

Otras ideas para su necesidad de transporte. Aprenda como ahorrar cuando usted compre automóviles nuevos o usados, arriende o rente un automóvil y también aprenda sobre reparación de automotores, revisando los artículos y los recursos para el consumidor localizados en la sección del Centro de Aprendizaje de la página de Hummingbird en el Internet. El gobierno y la Comisión Federal de Comercio también poseen valiosa información. Usted ahorrará en el precio de boletos para avión si usted puede hacer reservaciones con antelación, sea flexible con la programación de las fechas de sus viajes, y trate de no viajar especialmente el día Sábado. Asegúrese de verificar directamente con cada compañía aérea que vuela hacia donde usted se dirige. El gobierno federal ofrece información gratuita en: http://airconsumer.ost.dot.gov

AHORRANDO EN EL GASTO DE SERVICIOS PUBLICOS

A pesar de cómo podrían verse, los servicios de televisión por cable, teléfono celular y el Internet no son necesarios para nuestra supervivencia. Estos gastos no esenciales son áreas donde usted puede ahorrar una buen cantidad de dinero si usted tiene el deseo de cambiar su situación financiera.

¿Es realmente una ganga? Es posible ahorrar una buena cantidad de dinero al “juntar” algunos servicios públicos tales como el cable, el Internet y el servicio telefónico por un precio fijo y obtenido desde un mismo proveedor. Antes de cambiar su proveedor de servicio, vea Servicio Telefónico Vía Internet, efectué una exploración de comparación de ofertas y cuidadosamente estudie todos los términos y condiciones del plan de servicio antes de aceptar cualquier compromiso. Recuerde que a pesar de que los paquetes ofrecen gangas por los servicios y por las características, usted no estará verdaderamente “ahorrando” dinero si usted está pagando por servicios y características que realmente usted no necesita. Algunas características que son agradables, pero realmente no necesarias, podrían estar incluidas en su paquete y permitirle ahorrar sobre lo que de otra forma usted tendría que pagar. Pero si usted no pagaría por estas características por separado, no es un verdadero ahorro. Es de fácil ser deslumbrado por un perfil de características. Enfóquese en lo que verdaderamente usted necesita y de como usted puede ahorrar por esas necesidades.

Así como funciona con su vehículo, el mantenimiento de su casa le dará a cambio grandes ahorros sobre el costo de los servicios públicos. Cosas simples como el cambio de filtros, aplicación de sellador alrededor de sus ventanas o utilizando cinta adhesiva para el sellado de puertas y ventanas, o instalando/usando ventiladores de techo pueden hacer una enorme diferencia.

Para un funcionamiento apropiado, los sistemas de calefacción y de aire acondicionado deberán estar limpios. Cambie el filtro de su sistema por lo menos una ves al mes, especialmente si usted tiene gatos o perros o si usted vive en una zona con mucho polvo. El costo por el cambio de filtros puede evitar que usted tenga que pagar el cuantioso gasto de reemplazar una costosa parte de su sistema. Eso también significa que el sistema del aire acondicionado o la calefacción no tendrá que trabajar con mayor dificultad y por lo tanto se consumirá menos electricidad. Esas medidas de mantenimiento mantendrán bajo el costo de su factura por electricidad.

Por supuesto, que donde usted regule su termostato es lo que marcará la diferencia para obtener los grandes ahorros de electricidad; Unos cuantos grados pueden significar los grandes ahorros. Así que regule su termostato unos cuantos grados más frío para la calefacción y unos cuantos grados más caliente para el aire acondicionado y asimismo que se vista conforme a la temperatura con prendas para reducir sus facturas de energía. Y obviamente usted también deseará ajustar su termostato si usted está fuera de casa, pero incluso cuando usted no se encuentre en su casa por un extenso período de tiempo, ajuste su termostato a un promedio de 50 grados Fahrenheit durante el invierno y a 85 grados Fahrenheit durante el verano, y nunca apague su sistema por completo. Usted se arriesgará a provocar daños a su propiedad si usted permite que su casa se enfríe lo suficiente en invierno de tal forma que la cañería se congele, o que la casa pueda enmohecerse o adquirir otros problemas si usted apaga por completo su sistema de aire acondicionado.

Baje la temperatura de su calentador de agua para ahorrar en su factura de energía. Si usted tiene un calentador de gas, la tarea será muy sencilla, pero si usted tiene un calentador de agua que funciona con electricidad, tenga cuidado y apague el interruptor del calentador del agua antes de ir al lugar donde se localiza el termóstato. Si usted no apague el circuito del interruptor antes de ajustar la temperatura de un calentador de agua eléctrico, usted pudiese colocar su desatornillador en el lugar equivocado y quemar un circuito o lastimarse a si mismo. Otra forma de ahorrar es forrar su calentador con aislante térmico. Tal material de aislante térmico, puede adquirirse en la mayoría de tiendas abastecedores de materiales de construcción.

Si su casa tiene una fuga de aire, al bloquear esa entrada o salida de aire, usted reducirá el costo de su factura de energía. Instale material aislante en su ático y selle sus puertas y ventanas con cinta aislante. Reemplace los bombillos eléctricos con bombillos de luz eficientes de ahorro de energía. Finalmente, reduzca el costo de energía apagando cualquier aparato eléctrico que usted no está utilizando—la televisión, radio, luces, etc. Y desconectando cargadores u otros enseres electrónicos que usted no está utilizando. ¡Esos cargadores consumen energía incluso cuando ellos no están siendo usados! Para más ideas y claves sobre el ahorro de energía, visite el siguiente portal en el Internet www.eere.energy.gov/consumer y otros recursos en el Internet.

ROPA, MERCANCÍAS DOMESTICAS Y PRODUCTOS PARA EL CUIDADO PERSONAL

Si usted está comprando ropa nueva, saque provecho del momento oportuno cuando los precios de las prendas de vestir son reducidos drásticamente al final de las temporadas. A menudo, las tiendas que ofrecen precios de descuento cuentan con los diseños de reconocidas marcas de la última temporada a precios enormemente reducidos. Pero para obtener los más cuantiosos ahorros por compra de ropa, acuda a las tiendas de segunda mano o a las tiendas de despensa para comprar ropa usada. Esas tiendas ofrecen ropa de calidad así como muebles, cortinas y alfombras para su casa y solo por una fracción del costo si usted compara lo que tendría que pagar por artículos nuevos. Además en estos días se ha vuelto elegante comprar ropa usada y prendas “clásicas.” Las tiendas de segunda mano también ofrecen otra variedad de artículos para el hogar e incluso algunas de esas tiendas ofrecen transportar los artículos pesados hasta su casa.

Otra buena fuente de gangas para obtener artículos para el hogar son las ventas de garaje. Usted tendrá que separar los tesoros de la basura, pero muchos buenos artículos pueden comprarse por casi nada si usted dedica tiempo para buscarlos. Usted también podría considerar tener su propia venta de garaje, o quizás usted podría organizar uno con varios vecinos de tal forma que usted exhiba suficientes cosas para llamar la atención de compradores interesados, con los artículos que usted ya no necesita o usa. Esto podría ayudarle a ganar algún dinero extra mientras usted también logra deshacerse de una cantidad de objetos no necesarios que usted mantiene en su hogar.

Trate de reciclar la ropa usada entre su familia. Cuando la ropa de un niño ya no puede ser usada debido a su crecimiento, “pásela” a su niño más pequeño de su familia o a un amigo de su familia. Si sus amigos o familiares hacen lo mismo, todos ustedes podrían ahorrar en los gastos de ropa.

Finalmente, recuerde el refrán que dice, “más vale una puntada a tiempo que cientos de ellas después” usted también ahorrará si usted toma cuidado de su ropa; Pegue ese botón, repare ese ribete o ese ruedo, costure cualquier rasgadura y mantenga su ropa limpia lavando cualquier mancha tan pronto como sea posible. Al lavar y planchar sus camisas por si mismo usted ahorrará el doble ya que las camisas durarán más tiempo que al enviarlas a la tintorería. Cuide y extienda la vida útil de su ropa lavándola a mano en lugar de hacerlo a través de un lavado en seco. Si usted necesita lavar algo en seco, busque las tintorerías cercanas a su domicilio que ofrezcan descuentos o realice la tarea de buscar por los descuentos y los cupones ofrecidos por las tintorerías.

Para ahorrar en gastos de cuidado personal, trate con un estilo simple para su cabello que no requiera de mucho dinero para mantenerlo. Invirtiendo en la compra de una maquina de cortar cabello le permitirá proveer cortes de cabello para hombres en su hogar. Haga sus propias manicuras o intente intercambiar ese servicio con alguna amistad; tu arreglas mis uñas, y yo arreglaré las tuyas. Si usted no se siente capaz de hacer los cortes y los arreglos de su cabello, regístrese en una de las escuelas de belleza de su localidad. Muchas de estas escuelas ofrecen servicios gratuitos para el público como parte de la práctica para sus estudiantes.

RECREACIÓN Y ENTRETENIMIENTO

Todo mundo necesita algún entretenimiento y diversión—la vida no puede tratarse únicamente de trabajo y sin ninguna diversión. Pero comer fuera de casa, ir al cine, espectáculos y conciertos son caras actividades y son áreas discrecionales en las cuales usted puede aprender a ahorrar. Obviamente podemos ahorrar al limitar el número de veces que salimos por diversión, incluso a los establecimientos de venta de comida rápida.

Restaurantes. Cuando usted decide comer fuera de casa, usted puede ahorrar saliendo a almorzar en lugar de hacerlo para cenar y al ordenar agua en lugar de ordenar una bebida por la cual existe un cobro. Debido a que los precios de los almuerzos son siempre más baratos que los de las cenas, si usted sale a cenar, siempre existen formas para ahorrar. Muchos restaurantes distribuyen fabulosos cupones de tal forma que usted puede salir a comer a esos restaurantes, incluso pagando mucho menos de lo que sería el precio regular. Si usted obtiene un libro de cupones en el correo, revíselo cuidadosamente, usualmente usted encontrará excelentes ofertas para lugares agradables. El Internet es otro recurso para encontrar cupones para restaurantes en su área.

Ir al cine es divertido pero piense en tener ocasionalmente “noches de películas” en casa rentando una película o incluso obteniendo una de su librería local. Sus palomitas de maíz y sus golosina en casa costarán mucho menos de lo que usted paga en las salas de cine.

Entretenimiento gratis. Revise su periódico para encontrar los eventos gratis para el público que son patrocinados por su comunidad o su universidad local. Usted podría sorprenderse y estar muy contento de lo que está disponible. Un viaje hacia la mayoría de los museos puede ser gratuito o de muy bajo costo y puede ser sorprendentemente entretenido. Muchas universidades tienen series de películas que están disponibles para el público en general así como para los estudiantes. Visite en el Internet los portales de las universidades cercanas a usted y usted podría tener la oportunidad de ver una presentación de calidad por mucho menos de lo que usted tendría que pagar por asistir a una sala de cine regular.

Explore en su biblioteca. Su biblioteca local puede ayudarle a ahorrar dinero. La biblioteca tiene muchos recursos que usted puede usar o adquirir en préstamo en lugar de tener que compralos. Generalmente, las bibliotecas poseen computadoras que usted puede usar para tener acceso al Internet. Utilice su biblioteca local en lugar de comprar libros para usted y para sus niños. Usualmente, usted también puede adquirir gratuitamente videos y programas de aprendizaje para niños desde su biblioteca. Las bibliotecas poseen suscripciones de numerosas revistas y periódicos, asi que usted podría ahorrar dinero al leer esos materiales impresos en su biblioteca en lugar de pagar por una suscripción. Haga un balance entre el costo de la conveniencia y los ahorros relacionados con ir a la biblioteca para leer sus revistas, navegar en el Internet, y seleccionar sus libros.

Intercambie o Consígalos de Segunda Mano. Elabore su propio sistema informal de biblioteca intercambiando artículos de entretenimiento usados como libros, discos compactos, videos y consolas de juegos electrónicos con amigos, familiares o vecinos quienes estén interesados en usarlos y que a cambio le permitan usar algunos de los artículos usados que ellos tan bien tienen a disposición. Muchas tiendas locales de música, videos y juegos compran música, discos compactos, videos y juegos usados y algunas de estas tiendas aceptan esos artículos como parte de pagos o como programas de intercambios. Las tiendas de artículos usados y las tiendas de libros usados también ofrecen libros y videos por menos de un dólar. Los sitios en el Internet como www.swap.com y www.bookmooch.com permiten que sus miembros intercambien libros, y en ocasiones videos y discos compactos sin ningún costo excluyendo los costos de envío.

Celebraciones. Realizar los eventos familiares en casa en lugar de hacerlos en un restaurante o en un parque de distracciones permite que todo el mundo ahorre dinero y también tiene otras ventajas. Al convidar las celebraciones en casa permite que otros miembros de la familia contribuyan con la fiesta al llevar diferentes tipos de comida o golosinas. Ornar la torta o galletas para las fiestas de cumpleaños u otros eventos familiares en lugar de comprarlos de una pastelería, agrega un toque especial que ha menudo tiene mucho más significado que una elaborada torta de helado, y desde luego costará menos—simplemente al invertir algo de su tiempo y el costo de los ingredientes.

Vacaciones. Las vacaciones son una cara y particular forma de recreación. Si usted sabe que quiere tomar vacaciones cada año, calcule el costo total de sus vacaciones y haga de los “ahorros para las vacaciones” un punto en su plan de gastos mensual. Usted puede minimizar el precio de unas vacaciones al modificar lo que usted intenta hacer. Ir de campamento es una buena diversión familiar y usualmente mucho más barato que quedarse en un hotel. Si el campamento no es su idea de diversión, busque por precios razonables de hoteles cuyas habitaciones estén dotadas de cocina de tal forma que usted pueda ahorrar al cocinar algunas de sus comidas en lugar de tener que ir al restaurante durante cada una de las meriendas. Planear y comprar por comparación puede ahorrar su dinero en esta área. Un libro de cupones para entretenimiento podría valer la pena si el hotel que usted desea está incluido en el. Muchos servicios en el Internet permiten que usted ahorre mucho dinero en hoteles y renta de automóviles si usted está dispuesto a ser flexible sobre el área y el grado de compra en una cierta categoría de cuartos en contra del conocimiento de cual hotel usted conseguirá.

AHORRANDO DURANTE LAS FESTIVIDADES

Los feriados toman una pequeña parte del calendario pero a menudo consumen mucho de nuestros ingresos sobrantes. Existe un buen número de formas para prevenir que los feriados arruinen sus finanzas, pero la primera cosa por pensar es sobre nuestra visión global. Existe una gran cantidad de emociones relacionadas con las épocas de las festividades. Los detallistas nos bombardean con anuncios que sugieren que al no obtener un cierto juguete, dispositivo electrónico o alguna pieza de joyería hará que de algún modo la festividad sea decepcionante. Pero el verdadero placer de los feriados y las celebraciones viene con el regocijo de la familia y amigos en lugar del intercambio de los regalos. La realidad es que lo que causa más terror a algunas personas durante las festividades no se debe al hecho de que a ellos les preocupa que lo que están regalando no sea del agrado de quien lo recibe, lo que realmente les preocupa es no tener idea de si ellos están gastando demasiado o muy poco en comparación de lo que ellos pudieran recibir a cambio. Sin duda esto está muy lejos de ser lo que supuestamente debería ser el espíritu de la temporada navideña.

Con antelación, discute con su familia y otros miembros cercanos sobre el tema de dar obsequios para evitar preocupación y trabajar todo el año preparando por sobre gastos durante las festividades. Establezca un límite para la compra de regalos y aplíquelo. Regalos hechos en casa tales como un álbum de fotografiás, alimentos horneados, piezas de arte, poemas o cualquier otra cosa que usted pueda crear será más personal y único que algo que usted pueda comprar, y quien reciba el obsequio probablemente tendrá más aprecio por algo de ese tipo que por un regalo comprado en el último momento.

Como con las vacaciones, usted puede presupuestar una cantidad mensual para los ahorros que será usada para su meta que en este caso cubrirá sus gastos durante las festividades. Algunas instituciones bancarias aún ofrecen cuentas para ahorro navideño, y usted también puede crear sus propias cuentas de ahorros para los gastos de las festividades. Siempre y cuando usted tenga la disciplina para mantenerse dentro del total presupuestado para los gastos de las celebraciones, usted también puede planear con antelación y hacer compras a lo largo del año. Por ejemplo, si usted encuentra algo en Julio que usted piensa podría gustarle a su hermana para navidad y usted tiene la capacidad para comprarlo en ese entonces, cómprelo y guárdelo. De ese modo usted distribuye sus compras a lo largo del año, toma ventaja de las gangas, y usted tendrá menos estrés durante las frenéticas semanas de compras que preceden la temporada de las festividades navideñas. Los planes de apartados (Layaway) ofrecidos por muchas tiendas son mucho mejores que usar crédito y pagar los intereses por la deuda.

Trate de limitar el número de personas en su lista de regalos. Con el acuerdo de sus familiares, escriba los nombres de cada miembro de la familia en pequeñas tiras de papel, dóblelas, y póngalas en una vasija o en un sombrero y luego haga que cada miembro de la familia tome una tira de papel. La familia acordará comprar un regalo únicamente para la persona cuyo nombre, él o ella eligió al azar. Mantener la secretividad sobre la selección es lo que agrega la emotividad a la actividad familiar de intercambio de regalos. Esto le hará ahorrar estrés y dinero a toda la familia.

PERMITA QUE SUS METAS MOTIVEN SU COMPORTAMIENTO

Estas son solo algunas ideas para lograr hacer que usted piense sobre las formas que usted pueda modificar lo que usted hace a manera de ahorrar dinero. Donde existe un deseo existe un camino. Piense sobre sus metas financieras, tanto en las de corto como en las de largo plazo. La importancia que usted otorgue para alcanzar sus metas debería guiar sus gastos y su comportamiento para ahorrar. Con el deseo para ahorrar y con la voluntad para modificar la forma en que usted hace las cosas, usted puede reducir sus gastos y alcanzar sus metas financieras.

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Información Clave para la compra de un vehículo

Un vehículo es uno de los más importantes artículos que usted comprara. Si usted quiere convertirse en un comprador inteligente, usted necesita cambiar su forma de pensar.

Ya sea que valla a comprar o a alquilar, compradores exitosos tienen aptitudes que dicen, “Yo puedo ganar este juego. Yo puedo aprender lo suficiente acerca de los automóviles que están disponibles, educarme acerca de cómo funcionan los concesionarios de automóviles, entender la parte financiera, y tomar control de cómo ahorrar dinero!” Si usted comienza el proceso para comprar un vehículo con esta aptitud, usted también, puede convertirse en un comprador exitoso.

La información contenida en esta extensa guiá provee una detallada explicación de la compra y arrendamiento de un vehículo y otros importantes aspectos a considerar. Este contenido, tiene el propósito de ayudarle en su decisión y guiarle a través del proceso de la compra de un vehículo.

Querer versus Necesitar

A veces no hay manera de evitarlo — usted tiene que gastar dinero en cosas que necesita inmediatamente, como almuerzo, calcetines, o las llantas nuevas para su coche.
Otras veces usted puede gastar el dinero en algo que usted realmente desea, como modernizar su cocina o comprarle juguetes a sus niños. Para saber cuándo gastar y cuándo ahorrar, ayuda saber la diferencia entre lo que necesitamos y lo que queremos.

Primeros Pasos:

• Primero, analice entre lo que usted desea y lo que necesita. Considere compras que sean iguales a sus necesidades antes que sus deseos.
• Haga su tarea antes de comprar. Determine los “extras” que absolutamente tiene que comprar.

Necesidades

Algunas veces lo qué decimos que necesitamos no es lo que realmente necesitamos. Las necesidades son las cosas sin las cuales usted no puede sobrevivir. Por ejemplo, si usted tiene dos niños comprar un vehículo con más de 2 asientos sería una necesidad.

Algunas necesidades también se conocen como imprescindibles. A menudo no se mencionan ya que se suponen que son esenciales básicos. ¡Al comprar un coche, usted no preguntaría si este incluye cuatro llantas!

Deseos

Los deseos se basan en nuestras percepciones. Aunque no son necesidades absolutas, son bastante altas en nuestra lista de prioridades. Tomando el ejemplo arriba, desear cerraduras automáticas en su vehículo sería alta prioridad al tener niños, si se asume que haría el vehículo más seguro para sus niños.

El nivel más débil de un deseo es lo que nos gusta. Hay cosas que nos gustan que no nos podemos permitir. Son los artículos que tiene buenos atributos y esto los hace deseables, o como dicen “la crema en el pastel”. Algunas veces usted no sabe lo que le gusta hasta que lo ve. Éstos son gustos sorpresa. ¡Al comprar un coche, los gustos sorpresa pueden costarle mucho de dinero! Por esta razón es importante hacer su tarea. Conozca sus necesidades, deseos y haga una lista. Manténgase fiel a su lista para que no se distraiga fácilmente el momento en que usted entre al concesionario.

Investigación de un Vehículo

Ya sea que usted este alquilando o comprando, consulte el Internet, las Paginas Amarillas, los periódicos locales y su banco para los mejores precios disponibles en coches nuevos y usados, basados en su lista de necesidades y deseos.

Si está interesado en vehículos nuevos:

• Investigue el costo inicial de diferentes marcas y modelos.
• Investigue el precio de un coche nuevo, #tip(“1″,”MSRP”)#, descuentos y otros costos asociados a todos los coches nuevos.
• Este esfuerzo adicional podría realmente ahorrarle dinero al negociar un descuento con el vendedor. Consulte publicaciones o diferente servicios tales como la revista de Reportes para el Consumidor y “The Car Book”**.

Para evaluar el precio de un coche usado:

• Consulte el “Kelly Blue Book” y anuncios en periódicos locales.
• La edición local de “NADA Official Used Car Guide” es un buen recurso porque los coches usados diferencian su valor según su ubicación geográfica.

Si usted tiene acceso al Internet, hay varios sitios en línea dedicados a coches nuevos, usados y descuentos. Solo coloque “coches nuevos” o “coches usados” en su buscador Internet, y una lista de sitios para coches aparecerá. Una vez usted haya reducido sus opciones, investigue la frecuencia de los gastos de reparación y mantenimiento en los modelos que eligió en las revistas de automóviles para el consumidor. El departamento de Seguridad de Auto y Transporte de los EE.UU. (1-800-424-9393) le dará información sobre los retiros del mercado.**

Una vez que usted haya averiguado todo sobre su vehículo, es una buena idea comparar vendedores. Los coches se pueden vender a través de varios almacenes, incluyendo grandes distubuidores de coches, sobre el Internet, etc. Pida recomendaciones de un vendedor a sus amigos, parientes o a conocidos. Asegúrese de que usted llame a su agencia local de protección al consumidor o si tiene alguna duda o pregunta sobre un vendedor particular póngase en contacto con la oficina de “Better Business Bureau” (BBB).

Cómo funciona el Alquiler de un Automóvil

Hay que considerar dos cosas muy importantes al alquilar un coche:

• 1) Usted no poseerá el coche- es de la compañía.
• 2) Usted tampoco está en el proceso de comprarlo – pero sí la compañía.

El alquiler con opción a compra de un automóvil se basa en el concepto que usted paga la cantidad por la cual el valor de un vehículo desprecia a través de la longitud de su arriendo. La depreciación es la diferencia entre el valor original de un vehículo y su valor al final de su arriendo (esto también se conoce como valor residual). Es el factor primario que determina el costo del alquiler con opción a compra.

30,000 (original) – 8,000 (depreciación sobre 3 años) = 22,000 (residual)

Es importante investigar diferentes marcas y modelos al elegir el alquiler con opción a compra. Ciertos fabricantes producen vehículos que valen más que otros, con la misma longitud del tiempo. Así que, diferentes marcas y modelos tienen diferentes tarifas de depreciación.

Haga clic aquí para ver un ejemplo de #popKey(2, “depreciación”)#.

Cuando usted y el vendedor se sientan para discutir el precio de su vehículo de alquiler con opción a compra, la acción más importante que usted tomará es negociar con el vendedor. La negociación del costo de su nuevo vehículo es la cosa más importante que usted hará al principió. Su negociación no debe incluir otros factores, incluyendo el valor de su Trueque. El valor de su trueque es irrelevante a la hora de negociar el precio de su nuevo vehículo, aunque probablemente el vendedor intentará hablarle y preguntarle sobre esto. Ofrezca un precio que sea menos que o por lo menos cerca al del #tip(“1″,”MSRP”)#. Reducir el precio es importante porque a usted le cobran intereses en el precio negociado (también conocido como el costo capitalizado del vehículo) NO el valor residual del vehículo.

Haga clic aquí para ver un ejemplo de #popKey(3, “costo capitalizado”)#.

El costo capitalizado puede también incluir ciertas tarifas, tales como una tarifa de adquisición. Las tarifas de adquisición no se especifican típicamente en contratos de alquiler con opción a compra, así que no es fácil de detectar que usted los este pagando inicialmente. También, si usted no ha pagado completamente el vehículo con que usted quiere intercambiar, el costo capitalizado incluiría el balance restante que usted debe en el préstamo más el crédito aplicado de su intercambio.

Los términos de alquiler con opción a compra vienen generalmente en períodos de 24, 36, o 48 meses aunque ciertos términos raros de alquiler con opción a compra se promueven a veces en los anuncios de periódicos. Mucho ojo con éstos. Elija un término que no sea mas largo que la garantía general que usted recibió sobre la firma de su acuerdo. Los términos a corto plazo son la opción más inteligente, porque los vehículos comienzan generalmente a tener problemas de funcionamiento después del cuarto o quinto año. Los términos a largo plazo, como los mayores de 5 años, NO se recomiendan.

Haga clic aquí para una lista de #linkID(“23″,”Consejos de Alquiler con Opción a Compra”)#.

Lista de Consejos de Alquiler con Opción a Compra

1. Un contrato de alquiler con opción a compra es mucho más estricto que un contrato de financiamiento. Si usted piensa que por alguna razón usted va terminar su contrato de alquiler con opción a compra mas temprano, no alquile. Esto es muy costoso, las compañías de alquiler con opción a compra no les gusta cuando los clientes intentan salirse de un contrato, así que las compañías los castigarán… en DÓLARES.

2. Si usted planea últimamente poseer el carro, considere el comprar en crédito envés que el alquiler con opción a compra. Es más costoso alquiler con opción a compra que comprar el vehículo inicialmente.

3. #linkID(“25″,”Las “Leyes de Imperfecto” “)# no se aplican a los vehículos de alquiler con opción a compra en algunos estados. Haga su tarea. Cerciórese de que el distribuidor sea creíble y asegúrese de que su estado apruebe La Ley de Imperfecto.

4. Asegúrese de agregar impuestos de ventas en los pagos de alquiler con opción a compra. Los pagos que le cotizan pueden no incluir impuesto de ventas. De lo contrario el impuesto de ventas será agregado a su mensualidad. La mayoría de los estados aplican los impuestos a sus mensualidades. Pero algunos estados aplican la cantidad completa de impuestos al coche aunque usted este utilizando solamente a portion of the car. una porción del coche. Compruebe la situación de impuesto de su estado, especialmente si usted vive en Illinois o Texas.

5. Vigile sus números. Compruebe cualquier adición o “honorarios extras,” que el distribuidor pudo haber agregado. Examine todos los documentos línea por la línea. Sepa cuáles son las tarifas de terminación antes de firmar. Siempre negocie el precio del coche. Esto se llama el costo capitalizado, que determina cuánto serán sus pagos mensuales. ¡Por lo tanto, esté alerta! Los vendedores son engañosos. Puede ser que le digan que le van a descontar $3,000 dólares del coche que cuesta $25,000 dólares. Pero, realmente no le descuentan nada. En lugar, le cobran pagos sobre un período más largo para ocultar los $3,000 en tarifas y costos escondidos.

6. Manténgase bajo las millas de su contrato! Por ejemplo, NO exceda sus millas predeterminadas. Las millas adicionales pueden costarle hasta 10-15 centavos por milla. Por ejemplo, si usted sobrepasa su límite por un poco, digamos 500 millas, usted ahora tiene una tarifa de $50-75 dólares. ¡Esto subirá mas! También, asegúrese que las 4 llantas son idénticas. La mayoría de las compañías harán que usted compre las 4 llantas para que combinen, agregando hasta $600 a su tarifa de cierre.

7. Verifique con su agente de seguros antes de alquilar con opción a compra. Las compañías de alquiler con opción a compra le harán comprar el seguro de auto más costoso, a veces $300,000 dólares o más con $0 deducibles, que es mucho más costoso que lo se paga normalmente.

8. Guarde buen mantenimiento de sus documentos. Documente todos los cambios de aceite, afinamientos, inspecciones, etc. y cerciórese de que usted los haga a tiempo o sino la compañía le comprara extra por exceso de “uso y desgaste”.

9. NO de un gran inicial en un alquiler con opción a compra. La única ventaja de un gran inicial es reducir su mensualidad. Esto no aumenta su equidad; no ofrezca una cantidad grande. Esto cancela una de las ventajas más grandes del alquiler con opción a compra- MENOS dinero por adelantado.

10. Asegúrese de que usted tenga #linkID(“26″,”seguro de boquete”)#. Este tipo de seguro cubre situaciones tales como robo o choques, cuando usted deba mas en el contrato comparado al valor del carro. El seguro estándar cubrirá hasta el valor del coche o asta el valor de reemplazo, pero no le cubrirá si el contrato vale más que eso. No caiga en esta trampa: compre su seguro de boquete para que el alquiler con opción a compra sea una mejor alternativa.

Las “Leyes de Imperfecto”

Un imperfecto es un vehículo que continúa teniendo defectos que deteriora substancialmente su uso, valor, o seguridad. Generalmente, si el coche se ha reparado 4 veces o más por el mismo defecto dentro del período de la garantía y el defecto no se ha arreglado, el coche califica como imperfecto. Todos los estados son diferentes así que usted debe investigar en su estado un resumen de la ley o los estatutos de este en particular. Observe el período de la garantía puede que este no coincida con la garantía del fabricante.

El que usted tenga un coche catalogado como imperfecto o no, depende en qué estado fue comprado o alquilado. Algunos estados incluyen coches usados y arrendados en sus estatutos de la ley de imperfectos. Algunos estados tienen leyes separadas para los vehículos usados. Algunos estados proporcionan protección solamente a los coches nuevos. En algunos estados, incluso el Fiscal General del Estado no puede decirle si un vehículo de alquiler con opción a compra es cubierto, debido a la manera que se expresa la ley y le referirán un abogado para la clarificación de la ley.

Para más información sobre Leyes y Estatutos de Imperfecto, consulte:

• Organizaciones no lucrativas
• Su biblioteca local
• Paginas de Web del gobierno tales como El Centro para la Seguridad del Auto.**

Alquiler con Opción a Compra versus Compra

Es una situación muy común: Debería comprar o alquilar un carro – Cuál es mi mejor opción?

No hay mejor respuesta, todo depende en su situación. Al tomar una decisión de alquilar o de comprar usted debe analizar no solamente las comparaciones financieras pero también sus propias prioridades personales – cuales son las más importantes para usted.

Observe las declaraciones abajo: Si esta de acuerdo con cada uno de estos, alquiler con opción a compra pudiese ser su mejor opción!

• Me gusta cambiar de carro frecuentemente.
• Mantengo mis carros en buen estado.
• Sé cuanto y que tan lejos manejare mi carro.
• Tengo un ingreso estable y son pocas las posibilidades de que este disminuya en el futuro.
• Manejo menos de 15,0000 millas por año.
• No esta en mis planes mudarme a otro estado.

Ahora observe las siguientes declaraciones, si esta de acuerdo con ellas, comprar un carro pudiese ser su mejor opción!

• Manejo mas de 15,000 millas al año.
• Usualmente me quedo con un carro mas de 5 años.
• Me puedo permitir una mensualidad más alta.
• Me gusta la idea de ser dueño.
• Me gusta modificar mi carro.
• Prefiero acumular un cierto valor de trueque o de la reventa.

ALQUILER CON OPCIÓN A COMPRA VERSUS COMPRA: UN BREVE RESUMEN

• Cuando usted compra, paga el precio completo del vehículo,sin importar cuantas millas lo halla conducido. Normalmente usted da un deposito, paga los impuestos en efectivo o los incluye en su préstamo, y paga una taza de interés determinada por la compañía de préstamo, basado en su historial de crédito. Usted efectuá su primer pago un mes después de que el contrato se halla firmado.
• Cuando usted alquila con opción a compra, paga solamente una porción del precio del vehículo, lo cual es la porción que usa durante el alquiler. Usted tiene la opción de hacer un deposito, usted paga impuestos de venta solamente en sus mensualidades (en la mayoría de los estados), y también paga una tarifa financiera llamada factor del dinero “money factor” lo cual es similar al tipo de interés en un préstamo. Con el alquiler con opción a compra, también se le puede requerir pagar una tarifa especial relacionados al alquiler con opción a compra que no es requerido si usted compra. El primer pago sé efectuá al firmar el contrato – para el mes entrante.

Haga clic aquí para ver un ejemplo real de #popKey(4, “Alquiler con Opción a Compra versus Compra”)#

Como Funciona La Compra de un Carro

Usted tiene dos opciones al comprar un vehículo:

1) Puede comprar un carro por completo o

2) Lo puede financiar.

Financiar en una opción más costosa porque esta comprando bajo crédito, lo cual incluye interés y otras posibles tarifas. Recuerde que los carros usados normalmente tienen una #tip(“5″,”taza de interés anual”)# (APR’s) mas elevada y un periodo de prestamos mas corto que los carros nuevos.

Tenga cuidado con las ofertas dirigidas a las personas que obtienen su primer vehículo o que tienen mal crédito. Estas ofertar requieren un gran deposito e incluyen una taza de interés mucho más elevada. Si usted acepta comprar a una taza de interés mas alta esto podría ser muy riesgoso. Si decide vender el carro antes de que se venza el préstamo, el monto que usted recibirá por la venta del carro podría ser bastante inferior a lo que le queda por pagar en el préstamo de ese carro. Si el carro es embargado o declarado perdida total a causa de un accidente, usted podría verse obligado a pagar una cantidad considerable para compensar el préstamo aun después de la perdida de la venta del carro y los pagos del seguro. En este caso, usted querrá considerar el #linkID(“14″,”seguro de boquete “GAP”")#. Si tiene menos presupuesto, debería considerar un carro menos costoso y pagarlo en efectivo por completo.

La compra de un carro es una transacción de negocio. Realmente son varias transacciones de negocio, incluyendo:

• a) La compra de un carro
• b) La venta de su trueque
• c) La compra potencial de otros productos y servicios tales como paquetes de protección, contratos de servicios extendidos, etc.

*Si no esta pagando su carro por completo por favor visite nuestro #linkID(“17″,”Financiamiento de Autos”)#.

Primer Paso: Decida si quiere un #linkID(“18″,”carro nuevo o usado”)#. Luego, usted debe considerar si va a comprar de un #linkID(“19″,”vendedor privado”)# o un concesionario.

Segundo paso: Trueque su vehículo, el primer y más importante paso cuando trueque su vehículo es excluirlo de todo tipo de negociación asta que halla llegado a un acuerdo en el precio del carro que va a comprar! Si un concesionario le pregunta si va a intercambiar su carro, simplemente dígale que primero

quiere concentrarse en el carro que va a comprar.

Si todavía debe dinero al préstamo de su trueque, tenga pendiente de que usted, no el concesionario, es responsable de pagar el préstamo en su totalidad. Por ejemplo, si le restan $10,000 dólares por pagar al préstamo y el concesionario le ofrece $12,000 dólares por el carro, los $2,000 dólares restantes es la cantidad actual le queda hacia la compra el nuevo carro. Si usted debe mas de lo que le ofrecen por el intercambio, entonces usted debe agregar la diferencia para el carro que va a comprar ya sea nuevo o usado.

Por ultimo, antes de ingresar su carro al concesionario, invierta en un trabajo profesional detallado. Esto le ahorrara dinero en el trueque del vehículo original, lo cual también le ahorrara dinero en el nuevo vehículo.

Tercer paso: Él ultimo paso es la compra de paquetes adicionales, garantías prolongadas, etc.

Para paquetes adicionales, le cuesta menos al concesionario comprarle al fabricante paquetes de ofertas envés de paquetes específicos adaptados al consumidor. Compare precios. Puede que sea mas accesible comprar un paquete de lujo que un paquete especifico. También, tome en consideración artículos que aumenten el valor de re-venta del carro cuando tenga que escoger cual paquete y opciones usted necesita. Artículos que pueden aumentar el valor de su vehículo son: aire acondicionado, transmisión automática, auto dirección asistida, un motor de gran alcance, frenos con sistema de antibloqueo, bolsas de aire delanteras del lado del conductor y del pasajero, impulsión de cuatro ruedas, tracción controlada, radio casetera/ AM/FM stereo, control de crucero, ventanas eléctricas, sierre de puertas automáticas, atenuación automática de espejos, techo, columna de manejo de inclinación, y ruedas de aleación.

#linkID(“24″,”Garantías”)# prolongadas usualmente le pueden ahorrar dinero a largo plazo. Si va a alquilar con opción a compra y lo devuelve al final del periodo entonces este costo extra probablemente no se aplica a usted. Pero como estamos hablando de la compra de su vehículo, puede que usted desee considerar una garantía prolongada basada en el tiempo que usted tendrá el carro en su poder. Mientras que todas las garantías parecen ser caras en el momento de comprarlas, normalmente a largo plazo termina pagándose solas, y hasta algunas tienen una cláusula de compra lo cual hace que estas garantías sean una inversión asegurada.

Los concesionarios seguido tratan de promover su garantía prolongada aún tengan otras opciones. Usted debe pedir información sobre las otras opciones porque ellos no le proporcionaran esta información voluntariamente. Tres cosas a tener en cuenta al comprar una garantía prolongada:

• a) La facilidad de uso. Algo muy importante a considerar es la política de esta, lo cual lo ayudara a decidirse por esta o otra de acuerdo a que tan fácil es el uso de su plan. Si compra el plan del fabricante usted podrá hacer uso de su garantía en cualquier concesionario a través del país. Sin embargo, si usted decide comprar un plan de otro distribuidor puede que este obligado a regresar al concesionario que originalmente lo compro el plan. Tome esto en consideración y determine sus necesidades y flexibilidad.
• b) Luego le ofrecerán diferentes tipos de cobertura. Tome la que más cubra pero que este bajo el promedio que usted pueda pagar. Base las necesidades de la cobertura de su plan en cuanto tiempo usted planea tener ese vehículo en su poder y cuantas millas piensa que va a recorrer. También considere que usted puede negociar el nivel de cobertura y que normalmente puede aumentar después si así lo desea.
• c) Considere tarifas deducibles. Anote y tome en consideración la marca y modelo de su carro y el tiempo que usted considera lo tendrá en su poder. Verifique sí el costo de aumentar a $0 deducible es beneficioso para usted en el futuro.

Para la lista de #linkID(“20″,”Información de Compra”)#, haga clic aquí.

Financiamiento de Autos

La verdad es que los concesionarios van a tratar y hacer el financiamiento por usted. Pero tome tiempo para comparar precios para asegúrese de obtener la mejor tarifa de préstamo automovilístico disponible. Consulte su unión de crédito local al igual que su banco y otras alternativas disponibles en el Internet.

Conozca sus números. Como mencionado arriba, las tazas de interés usualmente son mas bajas en los vehículos nuevos. En algunos casos puede que la compra de un auto nuevo sea más económica que la de uno usado. Incluso, el financiamiento de un carro nuevo puede hacerse en periodos de tiempo mas largo.

Tenga presente la longitud de su alquiler con opción a compra. Contratos con un promedio de tiempo de 60 meses o más terminan costándole mas a largo plazo, aunque sus mensualidades sean menores. Si su financiamiento es por un periodo de tiempo mas largo, usted terminaría pagando mas por el carro de lo que realmente cuesta ( es lo que llamamos estar “al revés” en su carro). Para evitar esto, considerar un mayor inicial en su carro que va a comprar seria una buena idea.

Auto Nuevo o Usado

NUEVO VERSUS USADO: VENTAJAS E INCONVENIENTES

• Depreciación: Desde que sales del concesionario, el valor del coche disminuye para siempre debido al hecho de que ya no es nuevo. Si compras un coche nuevo vas a sufrir esa perdida. Por lo general los coches pierden veinte-cinco por ciento de su valor cada año aunque algunos modelos mantienen su valor mejor que otros. El comprar un coche usado indica que el primer dueño ha sufrido la perdida no tu.
• El costo: Es obvio que al ser el primer comprador pagarás más. No solo por la compra inicial si no también por el seguro, el registro y la licencia del coche, todo te resultará mas caro. En cambio, los dueños de coches usados tienen que tomar en cuenta los gastos requeridos de mantenimiento tales como el cambio de transmisión. En esta situación es sumamente importante que la persona haga una investigación profunda sobre varios modelos para determinar la mejor calidad y durabilidad del mercado. Una investigación detenida y completa reduce la posibilidad de comprar un coche defectuoso.
• #linkID(“24″,”Garantía”)#: Las ventajas son claras y están a favor del coche nuevo. Hoy en día las garantías básicas son estándar en los autos nuevos también puedes comprar una extensión por un costo adicional. Mientras unos concesionarios podrían ofrecerle una garantía limitada por sus coches usados, la cobertura de estas garantías típicamente son menos de lo que corresponde a los coches nuevos. Además si fueras comprar un coche usado de un individuo o sea vendedor particular es probable que no recibirás ningún tipo de garantía.

Vendedor Particular

En vez de comprar un coche del concesionario otra alternativa seria comprar de una persona particular. Tal vez haya visto un anuncio en la sección de anuncios clasificados, o en un coche con el precio pegado a la ventana. Comprar un coche de una persona particular es un proceso muy distinto a comprar del concesionario.

• Vendedores particulares por lo general no están cubiertos por las mismas reglas de un concesionario y por lo tanto no están obligados a proveer una guiá de compra. Sin embargo uno podría usar la lista de los sistemas comunes del auto, como un recurso de información. También podrías preguntarle al vendedor si es posible hacerle una inspección al vehículo con su propio mecánico.
• Ventas particulares normalmente no están cubiertas por las normas y garantías proveídas por el estado. Si no tiene un contrato que incluye una garantía explícita, eso significa que en realidad un coche en venta particular solo se ofrece en las condiciones en las que se encuentra o sea sin una garantía formal. Si tiene un contrato escrito con el vendedor, el vendedor debe cumplir con las estipulaciones del contrato. El coche también podría ser cubierto bajo una garantía estándar del fabricante o a través de un contrato adicional de servicio previamente contratado y respaldado por el fabricante o una compañía privada. Sin embargo una garantía y los contratos de servicio a veces no son transferibles. También uno podría descubrir que al usar un contrato habrán limites relacionados a la cobertura y otros costos inesperados que se apliquen. Antes de comprar revise la garantía o el contrato de servicio.
• Muchos estados no requieren que los individuos aseguren que sus vehículos pasaran la inspección antes de ofrecerlos a la venta. Averigüe con su Procurador General del estado o una agencia local de protección al consumidor sobre los requisitos de su estado.

Garantías

A menudo los problemas empiezan cuando la garantía del fabricante se vence.

En ese momento corres el riesgo de aguantar todo el costo de las reparaciones. Una garantía con cobertura prolongada puede tener beneficios tales como servicio de grúa, alquiler de coche, número de teléfono gratuito para asistencia, interrupciones de viaje, y llaves perdidas. Una vez que la garantía del fabricante termina, la garantía prolongada se activa por unos cuantos años más. Es sumamente importante comprar una garantía adicional durante su compra inicial. Como suele ser en el caso de seguro de vida, cuanto más esperas, lo más costoso le resultará. Por lo tanto si planea obtener una garantía adicional es mejor comprarla durante la compra inicial para ahorrar dinero. Es mucho mas rentable comprarla cuando su carro encuentra en buen estado una vez tenga su garantía prolongada su clase no cambiara. Aun así la comprar su garantía adicional el precio no varia. ¡Compre ahora! No Luego.

NO PERMITA que el concesionario lo presione en comprar una garantía adicional allí mismo. Frecuentemente la garantía adicional ofrecida por el concesionario de vehículos son mas caras y proveen menos cobertura de lo que podrías conseguir directamente de la compañía de seguros. Es mas barato por que el concesionario de vehículos aumenta el precio para obtener mas ganancia.

• Historial: Muchos compradores prefieren saber el historial exacto del coche que piensan comprar. Al comprar un coche nuevo, en realidad no hay historial. Cuentas con la potencia del coche y la reputación del fabricante. Con respecto a una investigación del historial de un coche usado, hay una variedad de sitios por Internet y también informes hechos para el consumidor que nos mantiene al tanto con todos los defectos y reparaciones comunes notados con varios fabricantes. Para mas información, haga clic #linkID(“15″,”vehicle researching”)#.
• Condiciones: El estupendo olor de un coche nuevo con sus brillantes detalles y pintura es un punto importante para los que consideran comprar un auto nuevo. Otras personas se sienten satisfechos simplemente con el hecho que su coche es nuevo y son los dueños originales. El comprador de un coche usado tiene que conformarse con un coche recién limpiado. Usted es quien últimamente toma la decisión.

Claves Practicas de Compra

1) Antes de visitar un concesionario de vehículos, asegúrese de verificar su crédito. Las tasas de interés están basadas en su puntuación de crédito. Cuanto más baja sea su puntuación, mayor será la cantidad de dinero que usted tendrá que pagar por intereses. Usted puede verificar su puntuación de crédito en el Internet. Revise su reporte de crédito antes que el vendedor de vehículos lo haga.

2) Es prudente buscar el mejor concesionario. Los vehículos pueden ser vendidos de diferentes maneras: incluyendo superagencias de vehículos o por Internet, etc. Busque recomendaciones por medio de sus amigos, familiares o conocidos. Sí usted tiene alguna pregunta o preocupación acerca de un concesionario de vehículos en particular, asegúrese de llamar a su agencia local de protección al consumidor o contacte el Buró de Mejores Negocios en su área. (Better Business Bureau. BBB)

3) Conozca el valor de su intercambio revisando El Nelly Blue Book o la guía de precios para autos usados de la Asociación Nacional de Concesionarios de Vehículos. (Consulte su edición local) disponible en su banco o biblioteca.

4) Sea prudente con el financiamiento de concesionarios. Muchas personas obtienen financiamiento de un concesionario por conveniencia . Pero recuerde que existe una diferencia entre lo que el concesionario “vende” y lo que el concesionario “compra” de un banco. ¡La diferencia es ganancia para ellos! Si usted obtiene su propio financiamiento a través de su banco o cooperativa de crédito, ese esfuerzo podría ayudarle a ahorrar dinero.

5) Recuerde que no hay periodo de arrepentimiento o derecho a cancelaciones. Una vez que usted firma su contrato, usted deberá hacer todos los pagos debido a que usted es el propietario del vehículo.

6) Realice una minuciosa prueba de manejo. Conduzca el vehículo tal como usted lo haría normalmente. Suba colinas, entre en la autopista, efectúe uno o varios detenimientos frecuentes o de emergencia, etc. Para estar completamente seguro de que tan bien funciona el Vehículo

7) Es importante obtener la inspección de un mecánico independiente antes de comprar un vehículo. Una inspección independiente es una buena idea aun y cuando el vehículo que usted intenta comprar ha sido “Certificado” por un concesionario o es vendido con garantía. NO confié únicamente en la inspección de seguridad del vehículo; las inspecciones de seguridad NO evalúan la fiabilidad mecánica del automóvil. Si el concesionario no le permite mover el vehículo fuera de sus predios, busque en las paginas amarillas, Internet, etc. Por un inspector móvil que pueda trasladarse a las instalaciones del concesionario.

Verifique el historial de vehículos usados. Usted tiene el derecho de pedir los nombres e historial de los dueños anteriores. Si usted es un comprador potencial, los concesionarios están obligados a proveerle la información. Recuerde que comprar un automóvil “Tal como esta” significa que USTED será él responsable por cualquier daño o reparaciones.

9) No confíe en promesas habladas. Obtenga todas las promesas por escrito. Los concesionarios están obligados a proporcionar una guiá para el comprador, en automóviles que han sido previamente usados par mas de 6 años. Cualquier acuerdo echo fuera de la guiá del comprador, necesita especificarse por escrito.

10) Asegúrese de leer cada línea en cada documento y de entender que es lo que se requiere de usted. Asegúrese de que no existan espacios en blanco. Su firma le obliga a efectuar todos los pagos establecidos en el contrato.

Seguro de Boquete

Debido a una disminución aguda en valor de una compra inmediatamente después hay generalmente un período en el cual la cantidad debida en el préstamo de un carro excede el valor del vehículo. Por lo tanto, si el vehículo se suma a este punto, el dueño todavía deberá dinero en el préstamo. Debido al aumento excesivo de los carros, a los préstamos automovilísticos a largo plazo, y al aumento de alquiler con opción a compra, nació lo que hoy llamamos la protección (GAP) o de boquete. Las renuncias de boquete proporcionan protección a los consumidores cuando un “boquete” existe entre el valor real de su vehículo y la cantidad de dinero debida al banco o a la compañía de alquiler con opción a compra.

Por Ejemplo:

Roberto acaba de comprar un carro nuevo por $35,000 dólares. A solo menos de dos meses de tener el carro en su posesión se ve involucrado en un accidente, en el cual su carro nuevo queda destruido. Como Roberto tiene poco tiempo de haber obtenido su carro, todavía debe $33,900 dólares en el préstamo que tomo para comprar el carro. El total de este préstamo es mayor que el valor actual del carro accidentado porque el valor ha disminuido un total de $1,600 dólares desde que lo saco del concesionario.

Si Roberto hubiese comprado el seguro de boquete, se hubiera protegido y economizado los $500 dólares de diferencia.